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莊乾志、文維虎:村鎮銀行遠慮近憂如何緩解

時間:2010-05-21 11:51:00  來源:中國城鄉金融報社  

  根據2009年7月銀監會發布的《新型農村金融機構2009年-2011年工作安排》, 今年將是村鎮銀行實現數量躍升的關鍵一年。但僅依靠商業銀行的發起,能完成增量任務嗎?增量之外,村鎮銀行服務“三農”的能力還受限于各種因素,如何提升其服務“三農”的質量和水平?本期會客廳,關注村鎮銀行的發展。
  
  嘉  賓:莊乾志  中國建銀投資有限責任公司投資銀行部副總經理
          文維虎  四川銀監局合作監管處副處長
  主持人:王  漢
  
  主持人:2009年7月銀監會發布的《新型農村金融機構發展計劃表》,將1294家(其中村鎮銀行1027家)三年目標分解為2009年382家,2010年446家,2011年466家。但2009年的任務完成情況并不理想,全年共組建村鎮銀行、貸款公司等新型農村金融機構109家,照此計算,今年要完成三年計劃的近一半。任務艱巨,被銀監會寄予厚望的大中型銀行該如何發力籌建?為實現其可持續發展目標,應采取什么樣的經營模式?
  莊乾志:發展村鎮銀行,建設新農村,思路是好的,但目前來看制度設計和具體操作過程中出現了一些問題。有問題不解決,長期積累矛盾,到最后必須通過大的調整才能回到正常的軌道。由于定位偏差,支持政策滯后,村鎮銀行的發展面臨著很多困難,想更快地發展,如果行政性硬推,只會進一步積累矛盾。我理解政策要求銀行業金融機構作為主發起人的初衷,是為了防止村鎮銀行的非專業化導致金融風險的爆發,但是,作為大中型銀行在城市那么容易賺錢,為什么非跑到農村去呢?村鎮銀行作為一項國家政策,要有可持續性,必須重新梳理這種新型金融機構的定位,采取合理的股權結構和治理機制,否則是沒有出路的。具體經營過程中,更要發揮當地大型企業的作用,通過地緣關系解決信息不對稱問題。
  文維虎:我認為可以支持大中型商業銀行改造其支行增資擴股后設置為村鎮銀行。這一模式特別適宜存貸比極低、管理能力低、競爭力弱的支行,應適當探索。當然也需要配套政策,需要出資人決議,需要特別授權,需要相應的員工理解、支持、參與。另外,是相對控股、絕對控股,是并表還是不并表監管等,均需要政策支持并配套。
  
  主持人:今年“兩會”期間,有代表建議降低村鎮銀行準入門檻,建議以產業鏈為核心,成立由龍頭企業、金融機構、合作組織共同參與發起設立跨區域的村鎮銀行。對于上述“混合”發起人的建議,您以為是否可行?對于發起人,您還有哪些想法?
  莊乾志:“兩會”代表 “混合發起人”的建議有一定的合理性,但是也存在偏差。發展村鎮銀行,恐怕不是簡單降低門檻的問題,現在的門檻已經不高了,如果再降低還好意思叫“銀行”,快成了無本生意了。我一直主張發揮地方龍頭企業的作用,但同時也應該認識到龍頭企業搞金融,可能會面臨沒有金融經驗、容易出現關聯交易、把村鎮銀行當成提款機等問題。這些問題要認真對待。關于發起人,除了龍頭企業作為發起人外,還可以讓自然人作為主發起人,但同時要落實責任約束。
  文維虎: “混合發起”本質是“共同發起”,這符合《公司法》及現行規章與政策的。其前提必須是有一家具備條件的銀行,甚至是境外的符合我國法律、法規規定的銀行。由銀行至少相對控股,并作為村鎮銀行的主發起人,這是歷史經驗與教訓的總結運用。
  對于發起人,如果一定要擴大范圍,我想資本充足、治理良好的政策性銀行、資產管理公司、信托投資公司、汽車租賃公司、金融租賃公司、企業集團財務公司、基金管理公司等境內金融業機構和境外具備我國監管要求的商業銀行,均可以作為探索村鎮銀行發起人試點的機構,但僅限于試點,不然普遍化了,遲早總會積累矛盾,誘發行業、系統性風險。
  
  主持人:資本總是流向最能獲取利潤的地方,村鎮銀行也是如此。據統計,截至目前全國現有的96家村鎮銀行大多數都設在縣城和經濟較發達的集鎮。受限于服務半徑,這些村鎮銀行并沒有真正“下鄉”。村鎮銀行如何才能成為真正的“村鎮銀行”?
  莊乾志:現在的村鎮銀行類似于城鎮的合作銀行,在支持縣域經濟上發揮了作用,功勞不能否認,但要注意風險。至于如何下鄉,貼近百姓,我覺得這個問題可以從兩個角度來看:一是一開始這些機構就沒有準備下鄉,政策上也沒有逼這些機構下鄉,資本的本性決定他們不愿意下鄉,如果不徹底重新設計村鎮銀行制度,結果也只能這樣了。換句話說,要做真正的村鎮銀行,只能“推倒重來”;二是農村的問題也不要杞人憂天,老少邊貧地區經濟發展問題可能更多要發揮政策性金融的作用而不是商業金融,隨著各地交通信息的發展,人員的跨區流動,世界越來越平了,問題也會自己慢慢解決。當然,我們還是想著政策上能夠有所作為,政府發揮力量推動經濟和諧發展,當然,要做到這一點,從政府行為自身的屬性看難度也不小。
  文維虎:我認為村鎮銀行作為企業必然追求利潤,必須體現商業可持續,這也符合《商業銀行法》的規定。辦銀行不贏利,會影響公眾利益,會影響存款人利益,也會影響正常金融秩序。
  對于村鎮銀行的冠名、服務宗旨及改革試點的目的,其實銀監會的政策是很清晰的。是否貼近“三農”,我以為應重點考察村鎮銀行是否實現了政策預期目的。試點村鎮銀行的目的有三:擴大縣域銀行服務覆蓋面,增強縣域銀行業的競爭性,提高銀行服務的有效性和充分性。
  我的理解,核心目的是增強銀行在縣域就地、就近籌措資金的能力,加大對“三農”的信貸投放能力,扼制縣域資金進一步流向大中城市,推進社會主義新農村建設。在今年中央一號文件發布后,我看試點目的需要調整或增加新的內容,即通過改善縣域銀行服務,加大縣域信貸投放能力與水平,緩解“三農”貸款難,推進縣域經濟的城鎮化、工業化、農業的產業化。
  
  主持人:加速增量突破的同時,也需要解決存量的發展問題。目前大多數村鎮銀行都面臨著后續資金不足、財稅政策支持不到位、吸儲能力低、利率管制嚴、擔保難等等的難題。這些問題如何解決?
  莊乾志:這些問題列出來是一大堆,實際上有的是問題,有的不是問題,有些問題是關聯著的,有些就是政策的配套問題。如果說是問題的話,我覺得這些問題都是表面的問題,是由深層次的問題引出來的,解決這些問題,難度不一樣,即使解決了,也治標不治本。為什么后續資金不足?是因為吸儲難,但是吸儲難的深層次問題是儲戶不信任。我們不妨換位思考,儲戶為什么把辛辛苦苦掙來的錢,不放在大型銀行機構而放到小小的村鎮銀行呢?說利率管制過嚴,如果放開利率,會是一種什么樣的情形呢?所以村鎮銀行的問題恐怕得需要有一個系統的思考了。不進行系統思考,現在考慮是發展,將來就要考慮風險化解或者風險處置了。
  文維虎:我認為在中央政策逐步配套和持續推出的前提下,需要引導省級、市級、縣級的必要配套扶持政策,并能夠激發村鎮銀行就地籌措資金。我主張,村鎮銀行應當分享國家對農村信用社改革的財政、貨幣、稅收扶持政策,并在其開業的前三年有所優惠。村鎮銀行在初步運行中面臨的其他問題,也是縣域銀行業面臨的共性問題,這反而需要村鎮銀行大膽自主創新,將其發起銀行的好經驗、好技術、好方法引導到注冊地,將成熟業務、好的服務引導到縣域,進而真正服務“三農”。
 

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