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易會滿:利率市場化將全面增加銀行經營風險

時間:2013-11-01 15:59:57  來源:中國金融  作者:易會滿

  近年來,人民幣利率市場化步伐明顯提速。2012年,人民銀行先后兩次調整存貸款基準利率并擴大利率浮動區間;2013年7月20日,金融機構貸款利率管制全面放開;9月24日,市場利率定價自律機制成立;10月25日,貸款基礎利率集中報價和發布機制正式運行。隨著利率市場化改革的不斷深化,包括存貸款利率全面放開的利率市場化已愈行愈近。穩步推進利率市場化改革是黨的“十八大”和“十二五”規劃明確提出的要求,也是黨中央和國務院部署的金融領域改革重點任務,商業銀行應全面認識利率市場化的機遇與挑戰,借鑒利率市場化的國際經驗教訓,加快經營轉型,提高核心競爭力,進一步提升對經濟發展的支持力度。

  全面認識利率市場化的機遇與挑戰

  利率市場化改革的本質是將市場均衡利率的發現和決定權由中央銀行向市場主體轉移。筆者認為,利率市場化改革是金融機構調整經營結構、增強核心競爭力的重要契機,商業銀行應全面認識利率市場化的機遇與挑戰。

  利率市場化的機遇

  利率市場化對商業銀行轉型發展的機遇主要體現在四方面:

  第一,利率市場化有利于銀行業加快培育核心競爭力。近幾年,國內銀行業的利潤增長較為穩定,但信貸總量增長仍是商業銀行凈利潤增長的最大貢獻因素。據統計,2009~2012年國內銀行人民幣貸款累計增加33萬億元,2012年,國內大型銀行凈利息收入占營業收入的比重接近78%,中型銀行占比約82%,小型銀行占比超過90%,各家銀行依靠存貸款業務的同質化經營態勢明顯。利率市場化后,短期內銀行存貸利差將逐漸收窄,這提供了準確評估銀行核心競爭能力的機會。銀行核心競爭能力體現在以高質量的金融產品、技術、網絡、團隊,為客戶提供綜合、優質、高效的金融服務,從而獲得持續發展的能力。利率市場化有利于商業銀行轉變傳統經營模式,加快培育真正的核心競爭能力。

  第二,利率市場化有利于商業銀行提高對經濟發展的支持力度。利率市場化前,各家銀行存款都執行基準利率,貸款主要投向低風險的大客戶、大項目,追求的是貸款低風險、資產高質量和存貸利差穩定。利率市場化后存款付息成本上升、各家銀行差異加大,以規模經營為主的同質化業務模式將難以為繼,商業銀行必須根據自身特點和定位實施差異化經營。利率市場化將促進銀行改變“貸長、貸大、貸集中”的傳統發展模式,將信貸資源更多地投向小微企業、“三農”和消費領域,實現銀行業發展和經濟增長的有機協調。

  第三,利率市場化有利于銀行進一步提高金融服務水平。一方面,利率市場化賦予了商業銀行定價自主權,各家銀行可以根據自身經營策略提供差異化的產品報價,更好地滿足客戶對金融產品的選擇權。另一方面,利率市場化與直接融資的快速發展,催生了更多的金融資產形態,客戶對銀行提供金融資產服務的需求更加強烈。商業銀行積極開拓金融資產服務,既能滿足個人客戶對資產保值增值的需要,又能在金融資產的發行、持有、交易等環節支持企業客戶,更好地服務實體經濟。通過發展金融資產服務,商業銀行可以連通股票、債券、保險等市場,為不同類型客戶提供全方位、一站式金融服務。

  第四,利率市場化有利于商業銀行提高風險抵御能力。利率市場化后銀行利率定價和成本控制難度增加,表面看是存貸款定價問題,實質上是風險管理能力的問題。一般來說,為消化成本增加的不利影響,商業銀行必將努力提高資產收益,但高收益就意味著高風險,商業銀行只有控制好高風險,做好風險的計量、評估、對沖、分散和轉移,才能真正賺取高利潤。目前,我國經濟正處于結構調整轉型期,新興產業的發展和傳統產業升級引發了新的信貸需求,也對銀行風險管理能力提出了更高要求。利率市場化有利于促進國內銀行業調整信貸結構,在提高中小企業融資和個人貸款占比的同時,不斷提高自身風險管理能力,以更好地適應經濟形勢變化和市場競爭。

  利率市場化帶來的挑戰

  在把握利率市場化機遇的同時,商業銀行應高度重視利率市場化帶來的風險與挑戰。

  首先,利率市場化將全面增加銀行經營風險。一是利率市場化后商業銀行實行差異化經營,戰略選擇將十分重要,轉型方向是否與本身管理能力和經濟發展趨勢相適應,業務發展能否從熟悉的傳統領域轉向陌生的新領域等,都將使商業銀行面臨較大的戰略風險。二是利率差異導致資金流動性增強,銀行流動性風險大幅增加。利率市場化后,由于不同產品、不同銀行的利率差異,以及大型企業資金集中化管理、公司存款同業化,企業及居民資金在不同金融資產間的轉化更加頻繁,金融脫媒和存款“搬家”加劇了銀行存款的波動性,提高了銀行運營成本,對銀行管理流動性風險及滿足客戶多元化服務的能力提出了更大挑戰。三是部分銀行貸款轉向高風險的客戶,信用風險加大。利率市場化后,為消化高成本存款,部分銀行可能調整信貸風險偏好,積極開拓高風險、高收益的信貸業務品種與客戶,面臨的信用風險將明顯增加。四是利率定價多樣化導致操作風險增加。利率市場化后,為滿足客戶新的需求,銀行產品創新將明顯增加,計結息方式的多樣化對銀行計息系統功能、利率操作控制提出更高要求,有可能引發新的操作風險。

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