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李伏安:中國銀行業資本質量“史上最好”

時間:2010-06-09 18:24:34  來源:銀行界網  作者:李伏安

    近五年里,中國銀行業的整體風險管理能力有了很大的提高。簡單地說,表現在以下四個方面。

    第一,風險管理的理念和體系發生了很大變化;第二,業務本身的發展戰略和生存模式更加注重風險;第三,跟中國經濟結合更加緊密;第四,能夠更加客觀地選擇和學習國際上的最佳做法。

    因此,近五到八年,中國銀行業的風險管理能力是在逐步提高的,發生了明顯的改觀,甚至可以說,發生了質的變化。

    在信用風險管理方面,中國銀行業已經完全改變了在計劃經濟體制時代,以支持地方項目建設為主要目的、把信貸資產質量放在次要位置的做法。現在,無論是全國性的還是地方性的項目,在參與這些項目的時候,銀行開始把項目的質量狀況和風險狀況放在決策的第一因素上。過去,一個信貸部主任或者一個行長就可以做決定。現在,改為由統一的信貸評審委員會的方式進行評審,有的甚至已經上升到區域性的評審中心,實現了前期調查和貸款審查發放完全隔離。這些機制,從決策程序上確保了銀行信貸資產的質量。

    在過去10年、20年乃至30年,中國銀行業面臨的最主要的風險是信用風險。到今天,仍然是信用風險,是貸款的質量。在中國經濟高速發展的大背景下,一方面是歷史轉型的成本,一些舊的貸款沒有徹底化解。另一方面,企業在激烈的市場競爭中失敗,導致銀行貸款成為新的不良貸款。因此,從風險管理方面,需要銀行提高貸款分類的準確性、關注貸款的趨勢、提供相應的貸款撥備。這一點,中國銀行業在近五年左右已經有了很大的提高。

    在風險分類方面,我們做了更加嚴格專業的培訓和更加全面系統的檢查。在貸款風險撥備方面,五年前不到60%、70%,現在逐步提高到100%、120%甚至150%。可以說,中國銀行業風險抵補的能力,是改革開放以來中國金融業歷史上最好的時期。

    如果貸款審核準備金不夠的話,銀行抵償損失的最后防線就是銀行的資本金。經過近五年左右的公司治理、股份制改革、上市融資和發行債券等各種形式的融資,現在銀行業資本金的充足率和質量應該是歷史上最好的時期:資本充足率是10%,有的大型銀行達到11%、12%。一些中小銀行一直保持在13%以上。資本的質量是看一級資本。我們限制銀行發行次級債,就是為了提高銀行的資本質量。因此,總體上來講,中國銀行業抗擊和管理信用風險的能力在逐步提高。

    去年和今年出現的信貸規模的巨幅擴張,銀監會已經開始密切關注。這一次的全球金融危機對中國的外向型經濟產生巨大影響,但是同時,也給中國經濟向內陸、向中西部地區發展,提供了歷史性機會。在改革開放的三十多年時間里,我們一直想把資金往中西部地區分配。但是,由于東部地區迫于出口競爭的壓力,很難把大量資金分布到中西部。而金融危機恰恰給中國經濟從東部向中西部地區發展,從外向型向內需平衡型發展帶來了一個重要機遇。大部分向中西部投資和貸款的項目都應該會產生長久的持續的生產力,只要我們管理好轉型過程當中的流動性風險。

    除了信用風險以外,當前比較重要的還有匯率波動的風險。由于人民幣匯率的逐漸市場化和利率的逐步市場化,國內的市場跟國際市場越來越接軌。在全球經濟格局下,美元和美元定價的資產大幅度波動,歐元和英鎊等主要國際貨幣也大幅度波動,匯率也大幅度波動。在匯率大幅度波動的情況下,中國的經濟和銀行業難免要面臨巨大的風險。下一步,中國銀行業能不能管理好市場波動帶來的風險,這是一個新的挑戰。

    在這方面,應該說巴塞爾新資本協議有一些好的經驗和做法。中國銀監會已經明確要求執行巴塞爾新資本協議的一系列措施和目標。我們將會跟國際社會一道,總結巴塞爾新資本協議在危機當中暴露出來缺陷和不足,跟國際社會一起來完善這個新協議。同時,在中國更好的去執行,更加注重我們國家的實情、銀行業的實際能力和監管的水平,嚴格執行最基礎的風險管理理念和最基礎的風險管理指標。

    在管理水平和風險控制能力不及的情況下,我們不要做過多復雜的金融產品,避免搞過度復雜的金融創新。創新是需要的,但是要以滿足中國經濟發展的實際需要、中國企業的實際需要以及管理好這些產品的風險能力來綜合確定。我們不能過于追求形式,而是應該強調實際的監管。不是越時髦越先進,或者是聽起來越神的風險管理模型、越能唬住人的就越靈,而是要看你有沒有措施控制這些風險,你的市場是不是足夠清晰和透明,可以讓大家規避這些風險,這是我們的核心關鍵。中國銀監會還將一如既往地執行我們的監管理念和目標,同時會更加積極的參與國際規則的制定。

    最后我想說的是,作為監管當局,一定要加強對整個金融系統的監管,特別是宏觀審慎監管。它和宏觀貨幣政策有一定的區別。貨幣政策是保證一個國家經濟的穩定和增長,抵抗經濟周期巨幅波動,是以貨幣穩定為主要目標的。什么叫宏觀審慎監管?簡單地說,如果參加游戲的所有機構,單個都是審慎的,而集體出現的結果是不審慎的話,這就需要對于集體不審慎的行為進行宏觀監管。在當前的中國,這種宏觀審慎監管表現在利益周期的監管上。當經濟熱的時候,我們需要讓整體銀行業的行為變得冷靜和審慎。當經濟下滑,尤其是國家經濟增長的壓力比較大、制約因素比較多的時候,需要對銀行采取一定的鼓勵措施。在過去幾年,中國銀行業做了大量的工作和探索,但是,這方面的經驗還需要我們進行不斷地總結和深入地思考。我想明確的一點是,宏觀審慎監管既不是宏觀經濟政策也不是貨幣政策,它要和宏觀政策和貨幣政策相配套,但是監管的職責是不能降低的。我們要建立一整套宏觀審慎監管的評估指標和標準,采取一些宏觀審慎的措施,并最終變成監管政策。

    李伏安現任中國銀監會業務創新監管協作部主任。

 

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