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保監會魏迎寧:保險業要特別關注兩類風險

時間:2010-04-12 17:09:02  來源:當代金融家  作者:上海證券報

  “溫總理在政府工作報告中指出,今年是極為復雜的一年;總理還提到,中國財政金融領域潛在風險在增加。”全國政協委員、中國保監會副主席魏迎寧在接受本刊記者采訪時說:“根據這一基調,2010年,金融業在為整個國民經濟服務的同時,一個十分重要的任務,就是防范風險。從當前看,保險業要特別關注兩類風險。”

  關注保險資金運用范圍擴大帶來的風險

  魏迎寧說,2009年10月1日開始施行的新《保險法》,一個明顯特點就是保險資金運用的范圍擴大了。比如,新《保險法》增加了保險公司對不動產的投資,還取消了1995年制定實施的《保險法》中規定的“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構,不得用于設立保險業以外的企業”的限制。再加上以前保險資金運用的范圍,比如股票、基金、企業債券、國債、金融債券、國家重點基礎設施投資、非上市公司股權投資等,保險資金的運用范圍就相當大了。

  對于保險業可能發生的幾種風險,魏迎寧向記者分析:一是承保風險,如果發生巨大的自然災害,造成大范圍的損失,或大的承保項目發生損失,如核電站、衛星發射、立交橋等,這些風險,一般都事先安排了再保險,通過再保險就能夠攤回賠款,保險公司很少因這些損失破產。二是資金運用風險,或者說是投資失敗,造成本金收不回來。一般的保險公司破產,大多數都是因為這個原因所致。而保險資金運用范圍擴大,一方面增加了保險公司的盈利機會,另一方面也增加了資金運用風險。

  “保監會對此持慎重的態度,最近要梳理一下資金運用的有關規定,制定保險公司資金運用一般性規定,并修訂以前的一些細則,可能還需要制定一些新的細則。首先從制度建設上給予加強,其次是加強監管,促進防范風險,因為經濟總是會有波動的,必須關注隨時可能出現的風險。”魏迎寧如是說。

  關注執行新會計準則引發的風險

  中國的保險公司有的在內地A股市場和海外同時上市。魏迎寧說,這就帶來一個問題:保險公司在境外的財務報告和境內的財務報告,保費、準備金、利潤、凈資產等數據有差異。這個差異的存在,是由于國內的會計準則和國際的會計準則不同,這會妨礙中國進一步對外開放。

  據悉,中國對此已有承諾,要消除境內外財務報告的差異,中國的會計準則要與國際會計準則實質性趨同。“這就是說,國內保險業要執行新的會計準則。但是,這個會計準則涉及很復雜的技術問題,最重要的實質影響,就是保險公司的負債。負債主要指的是準備金,準備金提取的方法按照新會計準則,和以前不太一樣了。”魏迎寧進一步解釋說:“新會計準則里要求的準備金是以最佳估計為原則,公司可以根據當前狀況,以及對以后的預期來作估計,保險公司的準備金實際上是估計出的一個值。”

  如果保險公司對未來預期比較樂觀,準備金的提取會減小,利潤就多出了一些,那么,這種方法可能會引起順周期效應。什么叫順周期效應呢?魏迎寧解釋說:“如果資本市場比較好,對金融資產的估價就比較高,準備金也可以少提一些,就是負債減少,利潤可以多出一部分,凈資產多了,就可以擴大承保。但是,一旦經濟發生了波動,金融資產的價值應當低估,準備金就需要多提,賬面虧損一下子就增大了,這就是順周期效應帶來的后果。現在這個會計準則,是有明顯的順周期效應的。”他認為,這種情況就要求我們從監管上加大逆周期監管,這是金融危機之后提出的新概念。所以,保險公司要防范執行新會計準則由此引發的風險。

  對償付能力的監管力度在加大

  據介紹,保險監管通常包括三大方面,即償付能力監管、公司治理結構監管和市場行為監管。魏迎寧告訴記者,保險監管的核心是償付能力的監管,它類似于銀行業的資本充足率監管。因為,保險監管的核心目標是保護保險消費者的利益,而保險消費者的核心利益則是賠款或保險金領取權的實現。如果保險消費者在申請領取保險金時,保險公司不具有相應的償付能力,那么保險消費者的核心利益就失去保護,保險監管的核心目標也就無從實現了。

  對于執行新會計準則后可能帶來的風險,魏迎寧說,保監會是有監管對策的。為確保償付能力的實現,保監會要求保險公司提取的準備金,以及對負債的評估方法,仍維持原來的口徑,即財務報告的準則與償付能力監管的準則相分離。因為,按照新會計準則所做的財務報告,目的是反映公司投資價值,是給投資者看的;而監管部門要看的償付能力報告,目的是反映公司的風險狀況,是給監管者看的。監管者分析償付能力報告,是為了防范風險,保護被保險人利益。償付能力報告中對準備金的評估,比財務報表更謹慎,也就是準備金提取的要略微多一些。按照這個措施,能夠有效防范可能出現的風險。

  據魏迎寧介紹,近年來,保監會在監管保險公司的償付能力上,力度一直在加大。1999年保監會就出臺了有關償付能力監管辦法,2003年進行了修訂,2008年再次進行修訂,以加強對償付能力的監管。這種監管的結果是:償付能力不足的公司,2009年底比2008年減少了。為什么?魏迎寧說,因為對償付能力的監管比較強,變成了硬性的約束,要求保險公司根據自己的業務結構、業務規模、發展速度等條件,事先規劃好自己的償付能力,看看自己到哪一天償付能力可能會出現不足,以便及早采取措施,包括增加資本金、發行次級債、調整發展戰略、調整業務結構等多種方法,加強自己償付能力的管理。而對于不注重償還能力的管理,確實出現償還能力不足的保險公司,保監部門將采取停止其增設分支機構、限制業務規模、控制高管薪酬、限制商業廣告、限制購置固定資產以及責令其調整資產結構等監管措施。目前,我國的保險公司沒有一家是忽視償付能力管理的。

  加快出臺保險公司風險處置辦法

  對于保險業的風險管理,魏迎寧的談興越談越濃。他說,保監部門正在制定保險公司風險處置辦法,已經有了一個草稿。怎么處置呢?第一,整頓。這是《保險法》規定的,如果有了問題,比如管理混亂等,首先進行整頓。第二,接管,接管也是《保險法》規定的,接管期限一年,最長不超過兩年。如果接管以后,整頓好了,就可以結束接管,由企業自主經營去。第三,破產。如果接管以后發現還是不行,資不抵債,那就只有依據《保險法》的規定走破產程序了。第四,撤銷。根據《保險法》的規定,當保險公司的償還能力嚴重不足時,或不予撤銷將嚴重損害社會公眾利益時,可以予以撤銷。

  據了解,到目前為止,我國尚無一家保險公司因破產退出市場的先例,并非因為我國保險公司經營狀況全部良好,主要在于我國還沒有建立起有效的保險市場退出的體制機制。隨著行業競爭的加劇,保險公司出現破產的可能性不斷增大。

  魏迎寧說,市場經濟的法則是優勝劣汰,今天沒有保險公司破產,不等于將來也沒有。經營出現嚴重問題,造成嚴重危害的,按照《保險法》的規定,就得退出市場。他認為,如果保險公司出現破產的情況,怎樣盡量減少投保人的損失,需要建立一種機制,比如已經建立的保險保障基金制度,保險公司按其保費的比例,要繳納一定量的保障基金,這個基金集中管理,統籌使用。如果保險公司破產的時候,用這個基金去救濟保單持有人,減少投保人的損失。我國的保險保障基金已經積累了200億元的總量。

  保監會支持保險公司上市

  近年來,我國保險業得到快速發展。去年雖然受到國際金融危機的影響,但是,在全行業的共同努力下,截至2009年11月末,我國保險業保費突破1萬億元,同比增長11.7%,凈資產達到3562.8億元,預計凈利潤341.5億元。隨著保險公司業績的上升,很多保險公司正在醞釀上市。魏迎寧就這個問題回答記者提問時說,要不要上市,這是企業行為,企業自己做決定。如果企業認為有必要,企業自己就爭取上市,保監會對于上市一般都是支持的。“原因很簡單”,魏迎寧說,“保險公司上市:一是建立起了補充資本的機制,可以公開發行,也可以擴大發行,不需要再向原來的股東要錢,企業補充資本更容易了,實際上是沒有壞處,有更多的好處;二是上市以后企業要嚴格按照規定和標準披露信息,增加了透明度。不上市就可以不披露,或者披露的范圍要小,信息要少,而上市公司披露的信息更詳細,這樣有利于加強公眾監督。但上市是有成本的,要披露信息,要接受審計,要搞路演,有很大的維護成本,所以,有沒有必要上市,完全是由企業自己決定的。”

  保險文化是一種誠信文化

  “文化是一個民族的精神和靈魂,深刻影響一個國家的發展進程,改變一個民族的命運。”魏迎寧向記者念起他畫了紅線的溫總理政府工作報告中對文化的闡述。他說,保險業不僅要注重資本實力和市場規模等“硬指標”,更要重視行業文化建設,提升保險業的“軟實力”。保險文化最根本的是誠信文化。保險公司首先要對投保人講誠信,投保人對保險公司也要有誠信。

  魏迎寧對保險文化有著自己的理解。他說:“加強文化建設能夠體現保險業在新起點、新階段的歷史責任。”當前保險市場體系、經營主體、服務能力和監管水平都發生了深刻變化,加強文化建設有助于從理念上解決當前和今后一個時期保險業發展面臨的深層次矛盾和問題,從更高起點、更高層次、更高水平上去思考和做好保險工作,更好地保護廣大被保險人的利益。

  那么,建設什么樣的保險文化?如何建設與現代保險業發展相適應的先進文化?魏迎寧闡明了自己的觀點。他說:“應該著力抓好三個方面的工作:一是進一步研究和探索保險文化的內涵,不斷總結近年來行業文化建設的實踐經驗,使其上升為行業文化的元素和價值觀,逐步形成具有中國特色的保險行業文化體系。二是進一步提高保險業參與社會主義先進文化建設的能力,弘揚"服務大局、勇擔責任、團結協作、為民分憂"的行業精神,發揚保險"一方有難、八方支援","我為人人、人人為我"的互助精神,同時要體現保險業的人文關懷和社會責任,使團結、互助、和諧、友愛的保險文化成為社會主義先進文化的重要組成部分。三是進一步提高保險文化的影響力和滲透力,不斷加強保險文化的沉淀,不斷從傳統文化、社會大眾中汲取文化精髓,豐富自身文化內涵,也要不斷擴大保險文化的影響面,讓保險產品本身蘊涵的愛、責任等文化元素廣泛傳播,真正使保險文化深入人心,使保險業在積極服務廣大人民群眾中不斷提升行業形象。”

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