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銀行理財又逢一年低谷期

時間:2011-09-06 10:47:18  來源:第一財經日報  作者:龔如玥

  經常購買銀行理財產品的投資者可能會發現一個有趣的現象:每年夏季理財市場會逐漸進入淡季,8月中下旬進入低谷。這期間無論產品收益率、品種以及整個市場規模都會明顯萎縮。這一現象要持續到中秋前后,才會走出低谷,迎來金秋十月。

  這種現象背后的原因當然是多方面的。首先可以肯定的是,6月底銀行年中考核過后,各大商業銀行攬儲壓力頓消,立即削減高收益理財產品。此外,無利不起早,何況正值炎炎夏日,開發新產品、更新系統等大變動都將延至秋天。

  其次,夏季是出游、消費的高峰,這就意味著大部分投資人會暫緩投資理財產品。暑假至9月開學,家庭教育支出也是這段時間的重頭開銷。此外,漫長夏日并無任何節日,而傳統佳節是個人收入增長的爆發性時點。根據以往經驗,重大節日前后,總是個人理財產品銷售的黃金期。

  除去這些固定的影響因素,每年又都會有一些特殊情況。今年恰逢《商業銀行理財產品銷售管理辦法(征求意見稿)》的出臺,目前來看,各大銀行最直接的表現是撤下了大量超短期理財產品。這類理財產品運作時間通常少于七天,資金靈活流動于投資者和銀行之間,但由于不利于監管,受到重點監控甚至被禁發也就不難理解了。

  超短期理財產品的另一個問題是,如果募集資金達不到一定規模或利率設計過低,就會淪為“雞肋”,前者銀行容易虧本,后者投資者容易失利。

  從投資者的角度來看,理財產品的計息方式與銀行存款不同,定期存款在存款當天就開始計息,存款到期立即返還本金及利息。而理財產品在產品運作過程中,前有發售期后有清算期,這段時間內可能只計算活期利息甚至不計利。

  超短期產品如果實際生息日為3天,而募集期通常有2~3天再加上清算期一天,資金被占日期就很容易達到7天甚至以上。在目前7天通知存款的年化收益率為1.49%的情況下,投資者就需要考慮理財產品的收益率能否抵消前后資金占用造成的損失了。

  (作者供職于第一財經研究院)

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