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北京高學歷夫妻月入1.6萬,資產如何實現10%以上年收益?

時間:2015-03-20 09:04:59  來源:銀行界網  供稿單位:上饒建行  作者:祁哲

    【理財案例】 李小姐博士畢業后在上饒一家建筑企業工作,中層管理,每月收入10000元。老公在高校工作,每月收入6000元,兩人年終獎總計20000元,由于都是剛工作不久,所以薪水不是很高,但相比其他剛工作的人來說,收入算很不錯了。和父母在一起生活,日常消費不是很高,每月日常生活開支3000元,其他月開支2000元及年開支10000元。另外,每年旅游支出3000元,兩人年保費20000元,各200000元的保額。目前有活期存款60000元,定期存款3000元,基金160000元,黃金投資15000元。

    【理財目標】 1、希望資產能穩定升值; 2、計劃1年內買房,首付父母資助; 3、計劃2年內要寶寶,如何做好準備。

    【案例分析】 根據李小姐家庭現階段的財務情況,上饒建行理財師也簡單地制作了關于李小姐家庭的收入支出統計表和家庭資產負債表,幫助李小姐理清家庭財務情況: 李小姐家庭收入支出表 單位:元/年收入 金額 支出 金額工資類收入 日常生活支出 36000 李小姐 120000 房貸按揭還貸 0 先生 72000 旅游支出 3000 獎金收入 20000 保險費用 20000 其他收入 0 其他支出 34000 收入總計 212000 支出總計 93000 年結余 119000 李小姐家庭資產負債表 單位:元/年資產 金額 負債 金額現金和現金等價物 住房貸款 0 活期存款 60000 信用卡貸款 0 定期存款 3000 其他貸款 0 其他金融資產 基金 160000 實物資產 黃金及收藏品 15000 資產總計 238000 負債總計 0 凈資產 238000 李小姐家庭目前正處于形成期,夫妻倆學歷較高,工作比較穩定,雖然兩人都剛工作不久,但是從李小姐家的家庭收支表可以看出,兩人年收入達到212000元。而且家庭開支也并不多,日常生活開支,旅游費,保險費等,1年93000元。年收入扣除年支出,1年還有近120000元的結余,相對其他剛工作的新婚家庭來說已非常不錯。但是,李小姐的資產并不多,而且資產配置缺乏科學性,家庭大額存款都以活期儲蓄的方式存在銀行,雖然能保障本金的安全,但收益偏低,不能有效的抵御通貨膨脹帶來的貶值風險。其次,家庭近70%的資產都投入了基金,上饒建行理財師認為此投資比例過高,風險太集中,因此需要降低基金投資金額,增持一些穩健型理財,降低風險的同時能實現家庭收益最大化。

    【理財建議】 上饒建行理財師分析了李小姐的財務情況,此家庭要想順利實現資產穩定升值,以及年內買房計劃,上饒建行理財師給予了李小姐以下幾點家庭理財建議: 1、準備家庭應急資金 目前,李小姐家銀行賬戶中有活期存款60000元,如果這部分資金都是作為家庭應急資金,大可不必。而且活期利息過低,需要做一些改變。一般而言,應急資金為3-6個月的家庭月開支,李小姐和老公收入穩定,暫時家中基本也無任何大支出,建議只需留存2萬的備用金即可,而對于這部分資金,上饒建行理財師建議投入建行貨幣基金,例如建行“速盈產品”,T+1日贖回到賬,周末及節假日均可享受理財收益,起點只需100元,隨時可追加,理財收益率4%左右,即進行強制儲蓄,也可作為個人備用金,能靈活支取,還不影響收益。 2、降低家庭基金投資金額 李小姐想讓家庭資產實現穩定收益,那就需要將家庭資產進行重新配置,首先家庭每月都會有10000元左右結余,可以先投入定投類產品來儲備資金,就比如基金定投,建行理財師推薦購買華商主題行業股票型基金定投;其次,降低家庭基金投資金額,6萬元基金投資。剩余的10萬元,再加預留家庭應急資金后,剩下的43000元的存款,總計143000元,上饒建行理財師建議配置建行“乾元”系列穩健型理財產品,年化收益率5%左右, 143000元投資1年就有7150元的收益,遠比存銀行1年期的利息高的多,從而也實現了資產穩定升值的計劃。 3、年內購買計劃建議推遲 李小姐計劃年內購房,但是隨著房價的升高,少則也要有80萬元左右,雖說父母資助首付,就以80萬元左右的房產為例,首付300000元,剩余的50萬元買房資金是個不小的數目。上饒建行理財師分析目前李小姐家年結余12萬多元,1年內所有資產和收益30多萬元,再使用公積金貸款40萬元,雖然勉強可以買下但是壓力太大,會對今年家庭生活照成影響。而如果李小姐將購房計劃推遲到明年,買房基本無壓力,每月只需還公積金貸款即可。 4、提前為孩子教育做準備 李小姐打算2年內要寶寶,考慮到未來孩子從上幼兒園到大學畢業,如果子女再出國留學,就需要一筆大額的教育費用。所以,上饒建行理財師建議提前為孩子教育做準備,可以購買教育類保險或者采取基金定投方式,長期投資,逐步累積,作為孩子未來的教育金。按照以上理財規劃方案執行,李小姐家不僅資產能實現穩定收益。其次,如果買房計劃推出到第二年,家庭還貸壓力小,生活質量也不受影響。另外,也為未來孩子的教育金提前做好了準備。買房,撫養孩子都輕輕松松,未來生活會越來越好。

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