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理財產品發行繁榮背后難掩同質化短板

時間:2011-04-12 11:36:01  來源:證券日報  作者:曹蓓

  半年以來四次加息,讓很多曾經忠實銀行存款的人在疲憊的往返于銀行間的轉存后,開始考慮用銀行理財產品來應對頻繁的加息。銀行更是利用這次加息通道的機會,推出多款以中短期為主的理財產品。然而加息帶來的銀行理財熱并不能掩蓋各家銀行在理財業務方面的短板,銀行理財水準的提高還是有些乏力。

  加息點燃短期產品熱情

  4月6日起,央行再次上調金融機構人民幣存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點,其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金貸款利率相應調整。這是年內第二次,也是自去年十月份以來,半年內的第四次加息。2010年10月19日 央行上調存貸款利率0.25個百分點,由此開啟加息通道。12月26日、2011年2月9日和4月6日,四次加息對于普通人來講,理財成了大問題。

  “您確定要存大額的定期嗎?”“今年應該還會加息,這樣的話到時候您轉存的話,可能比較虧了。”儲戶王先生在辦理存款業務時,銀行的人員這樣提醒他。

  “主要是我可能年底需要用這筆錢,但是大家都說年前還要加息,所以我考慮一下短期的銀行理財產品,否則轉存什么的太麻煩了,就這樣存定期也確實比較虧。”王先生說。

  像王先生這樣的儲戶不在少數。建設銀行某分行的一位姓陸的客戶經理告訴記者,最近咨詢和辦理短期理財業務的人很多,“一般來講,理財要遵循長短期結合的方式,最近的加息和年前的加息預期確實對很多人購買銀行理財產品有一定的影響,因為如果您要是近期沒有用錢計劃的話,短期的理財產品收益要比定期存款更合適。”陸經理說。

  普益財富的統計數據顯示,在上周新發的177款銀行理財產品中,有64款的投資期限為 1個月以下,占比高達36.16%,而在今年2月份,1個月以下期限的超短期產品占比還只有28%左右。

  據銀率網數據庫統計,截至2011年3月28日,今年一季度各商業銀行共發行理財產品3910款,同比增長128.8%。其中,投資標的為銀行間市場工具、混合以及債券類的產品占市場主流,投資標的為指數、大宗商品及基金類的產品發行量均不超過10款。

  普益財富銀行業分析師表示,1個月(含)期以下產品發行量占比上漲,反映出在加息和上調存款準備金率預期增強的市場環境中,商業銀行發行相對更多的超短期產品以避免市場利率風險可能帶來的損失。

  銀行理財師普遍認為,產品熱銷的原因是收益率節節攀高。目前一些主要投向企業債、金融債、同業拆借等的短期理財產品收益率不少超過了4%,個別的甚至超過了5%,遠遠超過了一年期銀行定期存款的利率。

  理財產品短板依舊

  雖然央行的密集加息崔熱了銀行的短期理財產品,但是銀行理財市場的短板還是顯而易見,這使得銀行理財的發展前景急需辨明方向。

  同質化這個我國銀行業的通病在理財產品上也表現的很明顯。雖然理財品種不斷豐富,但內容相近,投資品種有限。據統計,目前,大多數銀行理財產品都是投資于債市或銀行間市場,收益和投資期限相近,少有針對客戶進行的個性化設計。

  業內人士指出,中資銀行在結構性理財產品中的市場份額相對較低,產品結構單一,以利率和匯率期權為主,一些結構復雜的產品依靠外資銀行定價,在產品設計和定價上缺乏主動權。

  “很多產品沒有在便捷性上下功夫,在個性化方面也缺乏創新。商業銀行應該不斷研究市場變化的情況,調整理財產品的品種結構。針對不同的客戶需求,細分市場,為客戶量身定做真正富有特色的、能滿足客戶獨特需求的理財產品,這是避免同質化的發展方向”,業內人士指出。

  諸多不規范仍未解決

  關于銀行理財產品的爭議總是很難間斷。

  “當時我去存錢的時候,銀行的人跟我說有一款理財產品不錯,介紹了好多,當時我覺得收益什么的也比存款要劃算,就簽字買了。結果我回來一看,上面寫了保險,當時我就覺得上當了。”在北京打工的郭女士在接受本報記者采訪時非常氣憤的說。“等我回去找的時候,他們說之前跟我說過,是我沒有聽清楚。”郭女士說,當時購買時,理財經理沒有跟她講清楚理財產品和保險產品之間的區別,讓她誤以為這款保險產品就是銀行理財產品的一種。

  類似的投訴之前也有發生過,而信息披露的不充分,也是很多問題產生的根源。據銀率網統計,國內市場2011年一季度到期的理財產品共2794款,其中對外披露收益的理財產品2405款,披露率達86.1%。但是除了收益率之外,一些產品關鍵信息披露模糊不清使投資者著實苦惱。

  有分析認為,目前銀行理財產品存在的關鍵問題在于產品信息披露的途徑。大多數銀行在官網上有非常明確的信息說明,但部分銀行的產品信息不在官網上進行披露,以至投資者必須到銀行的營業網點才能得知。由于時間過于緊迫,投資者沒有足夠時間認真閱讀。另外,有少數銀行實行“產品提前預定”,這使得投資者要在完全不知曉產品概況的情況下準備好資金,預定額度。

  而一些對產品風險或是費用情況的“模糊”說明也會誤導消費者。“看看銀行理財產品的宣傳單,很多都是優勢介紹,去營業廳咨詢也大多強調收益有多好,風險很少有人提。我上次買了一個三個月的,銀行的人就只是介紹了收益”,一位在銀行辦理轉存業務的李先生告訴本報記者。

  《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出,商業銀行理財計劃的宣傳和介紹材料,應包含對產品風險的揭示,并以醒目、通俗的文字表達;對非保證收益理財計劃,在與客戶簽訂合同前,應提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。有部分銀行只在提供理財產品的推介材料上重點標注產品優勢,而對于所存在的風險用極小的字體標注,甚至弱化產品風險。

  “另外,由于目前對銀行理財產品收費問題沒有統一的規定,存在一部分銀行在產品說明書中注明的理財產品預期收益是扣除費用之后的,而另一部分銀行在產品說明書中注明的預期收益是包含理財產品費用的情況。這將給投資者選擇產品造成困擾”,銀率網理財產品分析師表示。

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