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五大行的萬億利潤來自哪

時間:2019-04-16 13:47:00  來源:中國經濟周刊  作者:孫庭陽
 
  以五大行4.5萬億~15萬億元的貸款規模,凈息差即便只增加一點,對凈利潤影響也是巨大的。
 
  凈利息差增大,工行、農行、建行賺錢更容易
 
  而另一個指標表現銀行吸收存款和放貸間差距的指標,是凈利息差(編者注:指平均生息資產總額的平均收益率與平均計息負債總額的平均成本率間的差額,也有銀行稱為凈利差,本文統一稱凈利息差)。差距越大,銀行越容易獲得收益。
 
  工商銀行、農業銀行、建設銀行2018年凈利息差全部呈增大態勢;交通銀行2018年凈利息差微降0.01個百分點。
 
  中國銀行未公布此指標,但其貸款利息率增長高于存款利息增長率。公告數據顯示,中國銀行客戶存款平均利率從2017年的1.52%升高到2018年的1.63%,客戶貸款平均利率則從3.91%升至4.22%。
 
  在存款利率上升幅度不顯著的情況下,凈利息差越大,貸款者的成本將越高。
 
  上述現象或已引起監管部門的注意。中國人民銀行2018年下半年工作電視會議上布置下半年要重點做好的四項工作中,第一項就是鼓勵金融機構加大支持實體經濟的力度,降低實體經濟融資成本。
 
  此外值得注意的是,當利息收入占比提升時,最能體現銀行中間業務盈利能力的手續費及傭金收入占比一般會呈現下降趨勢。例如,2016—2018年工商銀行手續費及傭金收入占比從21%降至19%;農業銀行同期下降最多,下降4.92個百分點,至13.05%;交通銀行手續費及傭金收入占比最高,近3年都在20%左右。
 
  為什么一半新增貸款都流向了樓市?
 
  個人住房貸款凈增加2.32萬億元
 
  截至2018年底,五大行個人貸款余額占比39%,比年初提升了1.91個百分點;對公司貸款余額占比59%,比年初下降了2.53個百分點。其中個人住房貸款余額占貸款余額總量的30%,比年初提升了1.76個百分點。
 
  數據顯示,個人貸款余額占比的變化,與各部門貸款凈增量密切相關。
 
  2018年五大行新增貸款4.54萬億元,對個人貸款增加2.77萬億元,個人新增貸款占新增貸款總額的61%。其中,個人住房貸款凈增加2.32萬億元,占新增貸款總額的51%。
 
  2016年、2017年,五大行新增個人住房貸款占新增貸款總額的67%、53%,2018年的占比雖然下降,但仍占據半壁江山,且多數流向個人。
 
  央行數據顯示,雖然增速回落,但個人住房貸款余額同比仍呈快速增加態勢。2018年末,全社會人民幣個人住房貸款余額同比增加17.8%,增速回落4.4個百分點。《中國經濟周刊》記者計算五大行年報數據,顯示五大行2018年末個人住房貸款余額增加15%,增速回落3.9個百分點,略低于全行業平均水平。
 
  建設銀行似乎對個人貸款情有獨鐘。2018年,建設銀行對個人貸款凈增6777億元,對公司貸款減少了94億元。近3年,該行對個人貸款凈增加2.05萬億元,對公司凈增加0.99萬億元,前者是后者的兩倍有余。2015年,建設銀行的個人住房貸款余額和增量就保持在同業首位。2018年,其個人住房貸款余額仍居同業首位,凈增加5917億元。
 
  工商銀行2018年個人貸款余額占全部貸款余額的比例為39%,比年初增加了兩個百分點。去年工商銀行對個人新增貸款6911億元,其中94%是個人住房貸款,凈增量居同業之首。
 
  交通銀行對個人和公司的新增貸款分別為2257億元和492億元,前者是后者的4倍有余。其中,個人住房貸款占2018年新增貸款的40%。
 
  五大行均稱,對個人住房貸款是滿足自住房需求。
 
  業內人士認為,個人購房者由于有住房抵押給銀行,壞賬率非常低,因此銀行非常傾向于擴大個人住房貸款業務。
 
  2018年,五大行對個人貸款的不良貸款率(編者注:不良貸款率=期末不良貸款余額÷期末客戶貸款總額×100%)為0.41%~0.94%,而對公司貸款的不良貸款率則達1.78%~2.37%。
 
  最大金主——房地產
 
  五大行對房地產行業貸款凈增加4383億元
 
  2018年初,監管層嚴控銀行信貸和信托資金違規進入房地產市場,房企融資難度增加。
 
  不過,五大行對房地產行業的態度頗為一致:除個人住房貸款凈增加2.32 萬億元、占新增貸款總額的51%外,2018年對房地產行業貸款(編者注:包括發放給主營業務為房地產行業企業的房地產開發貸款、經營性物業抵押貸款等)也大幅增長。
 
  工商銀行對房地產行業貸款凈增加最多
 
  2018年,五大行對房地產行業貸款凈增加總額為4383億元。
 
  工商銀行對房地產行業貸款凈增加最多,達1103億元。對此,工商銀行稱,該行擇優支持棚戶區改造貸款業務,開展租賃住房業務等,對商用房開發貸款和商業性棚戶區改造貸款業務則從嚴控制。
 
  建設銀行對房地產行業貸款凈增加1080億元。該行稱,其重點支持普通商品住房項目;農業銀行對房地產行業貸款凈增加979億元;中國銀行對房地產行業貸款凈增加949億元。這3家銀行與工商銀行的數據基本接近。
 
  交通銀行對房地產行業貸款凈增加最少,為272億元。交通銀行稱,公司在2018年開展了房地產等領域風險排查和監測,建立“僵尸企業”滾動排查和減退壓降機制。同時,交通銀行認為,2019年需要警惕債務壓力較大的房地產企業存在的風險。
 
  中國銀行業協會聯合普華永道發布的《2018年中國銀行家調查報告》對2380位銀行家的調查顯示,盡管地產公司抵押擔保品大部分時候是土地儲備或樓宇,理論上是中國較優質的擔保品,但依然有45%的銀行家認為2018年信貸投資應該首先要限制房地產行業。

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