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過度向大學生營銷信用卡迎強監管

時間:2019-10-11 13:01:50  來源:北京商報  作者:孟凡霞 宋亦桐 李皓潔

  以結構性存款假結構替代保本理財?向沒有還款能力的在校大學生營銷信用卡?保險銷售誤導“保證續保”不保終身……這些問題已經成為監管關注的重點。10月10日,銀保監會向銀保監局,各大型銀行、股份制銀行、郵儲銀行、外資銀行,各保險集團(控股)公司、保險公司發布《中國銀保監會辦公廳關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》(以下簡稱《通知》),決定組織銀行業保險業開展侵害消費者權益亂象整治工作。

  行業開啟自查

  據了解,本次整治工作以銀行保險機構自查為主,監管部門適時開展督導和抽查。銀行保險機構對機構自查和監管抽查發現的問題要逐一建檔立案,嚴格自查自糾,一次性問責到位。對于違反銀行業保險業內部規章制度的問題,要依規處理;對于違反銀行業保險業監管法規的問題,要依法處罰;對開辦的不當業務、存在的不當銷售行為,要立即叫停或糾正,出現侵害消費者權益問題的要問責到人;對于涉及違法犯罪的問題,要移送司法機關懲處。對于機構自查發現并及時糾正的問題,監管部門將從輕、減輕或不予處罰。

  銀保監會表示,各銀行保險機構要壓實深化整治侵害消費者權益亂象的主體責任。董事會擔負起最終責任,董事長是第一責任人,高管層擔負起執行責任,監事會擔負起監督責任,上級機構擔負起管理責任,真正使責任落實到位,落實到人。加強頂層設計,缺什么補什么,完善產品服務管理、投訴管理、信息保護、內部考核等制度辦法,強化制度的持續執行力和剛性約束力。

  中國社科院保險與經濟發展研究中心秘書長王向楠表示,該《通知》讓銀行保險機構及行業將侵犯消費者權益定位為防范和化解金融風險中的重要環節,其中提出“董事長是第一責任人”,有助于讓銀行以及險企把消費者權益保護當做有一定“紅線”意義的大事來抓;《通知》還將“點多面廣”的侵害消費者權益的行為比較清晰地分門別類,所以沒有多少空間可以去利用。最終有助于推動銀行保險機構及行業自覺維護消費者權益、形成與消費者共贏的經營理念。

  點名銀行假結構性存款

  消費者權益保護一直是監管狠抓的重點,本次《通知》也分別對銀行業保險業侵害消費者權益亂象的表現形式劃出了重點,北京商報記者梳理后發現,在銀行業侵害消費者權益亂象中,監管有意從源頭抓起著重點名產品設計、營銷宣傳、產品銷售、內部管理、與第三方機構合作五大方面共計19條內容。

  在產品設計方面,《通知》“劍指”產品多層嵌套、結構復雜、產品說明書等銷售材料信息披露不真實、不準確、不完善;結構性存款假結構,替代保本理財,或按保本產品宣傳銷售;理財產品預期收益區間測算不科學合理,存在誘導性表述等問題。

  結構性存款曾一度被視為保本理財產品的替代,成為各大商業銀行攬儲“新寵”,但假結構產品層出不窮也成為讓消費者頭疼的事實。

  對投資者來說,更不應盲目只顧高收益不顧風險。融360大數據研究院分析師劉銀平提醒稱,不少銀行在宣傳結構性存款時,給投資者傳遞出“風險低、期限短、利率高”的概念,讓投資者忽視產品的收益風險和流動性風險。雖然目前來看,購買假結構性存款對投資者沒什么壞處,但是整治之下假結構性存款將會大幅減少,當市場上都是真結構性存款時,投資者依然認為產品保本保息,很有可能會導致權益受到侵害。

  同時,不當宣傳和誤導銷售、有意針對低收入人群開展信用卡業務等行為也被點名。如過度向沒有還款能力的在校大學生營銷信用卡,額度管控不審慎;為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發放高額額度;過度營銷分期業務也成為監管要求各類機構自查的重點。

  不過,在蘇寧金融研究院特約研究員何南野看來,《通知》對商業銀行產品設計提出更高的要求和挑戰,要求商業銀行設計出更多結構清晰、收益穩定的產品。這不利于中小銀行的生存發展,馬太效應可能會愈發明顯。何南野強調,過往很多小銀行能夠與大型銀行競爭,主要在于理財產品收益更高,而收益高的原因之一是資金層層嵌套,投入到更為掙錢的項目,而不是簡單放貸,因此往往結構也更為復雜。其次在于銷售人員的保本承諾及其他誤導性銷售。現如今,這兩項都被《通知》嚴加控制,這將使得中小銀行的產品收益和風險保障優勢不復存在,從而在與大型銀行的競爭中處于不利的位置。

  嚴查保險銷售誤導

  進入四季度,各家險企正在沖刺年度任務達成目標以及啟動“開門紅”營銷大戰,互聯網保險機構也將迎來“雙11”、“雙12”的營銷狂歡,監管這一時段發布該《通知》,無疑對保險機構上緊了合規營銷、保障消費者權益的這根弦。

  在銷售方面,監管列出的亂象包括存在未向消費者如實告知、披露保單信息的情況;客戶信息不真實;規避保險銷售可回溯管理規定等違規情況中的十余項自查行為。對此,王向楠解釋稱,目前市場競爭味道很濃,所以經營者可能會無意或有意地忽略了維護消費者權益,加之保險銷售環節是侵害保險消費者權益的重要領域,而就像很多企業在節假日前強調紀律一樣,監管此時強調該問題是及時的。

  例如,在銷售部分以“保證續保”概念進行宣傳的短期健康險產品,未向消費者主動充分說明產品存在整體調整產品費率或產品停售的可能,導致消費者忽視該內容進而產生糾紛。在資深保險經紀人李玉看來,該現象反映了銷售人員在銷售過程中,讓客戶對條款產生片面理解,誤以為產品是終身保證續保,或者不會停售。一家壽險公司部門負責人進一步解釋稱,“保證續保”的意義在于,即便消費者生病理賠后也能續保,不會因此被拒保,保證續保期間,費率表也不會漲價,即使產品停售,保險公司也會遵守承諾讓消費者接著續保。“目前短期健康險保證續保期限最多在5-6年,該期限過后,消費者續保時需要重新進行投保以及核保。”該負責人提醒道。

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