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招行信用卡中心總經理劉加隆:兩方面控制風險

時間:2010-04-13 17:16:50  來源:金融時報   作者:鄭申

  堅持價值經營方向探索穩健發展模式

  2009年對于國內信用卡市場來說,是自2005年高速發展以來相對困難的一年。因為受到金融危機的影響,使我國的經濟增速減緩,GDP增長率為8.7%。信用卡對于經濟的依賴性注定了在2009年發展的不平坦,不僅國內信用卡發卡量出現了一

  定程度的減緩,信用卡風險也不斷上升。就是在2009年,國內各發卡行出現了兩種不同的發展策略,國有商業銀行依然保持相對擴張的政策,而全國性股份制商業銀行則大多采取了相對保守的收縮策略。

  “2002年12月,招行率先在業內推出國際標準雙幣信用卡,并且快速取得了信用卡市場的領先地位,截至2009年末,招商銀行累計發卡量突破3000萬張,當年信用卡交易額突破3000億元,從整體經營情況來看,各項指標表現良好,尤其是在全國各大核心城市,招行信用卡的卡量和交易量都名列前茅,信用卡流通卡月平均交易額較2008年有顯著增長,對信用卡盈利增長有著積極的影響。總體而言,招商銀行信用卡經營正在逐步向規模、質量、效益均衡發展的目標邁進。”招商銀行信用卡中心總經理劉加隆向記者概括地介紹招行信用卡中心在2009年取得的成績。

  從各方面的增長來看,以國內2009年的經濟環境來說,招行信用卡中心交上了一份令人滿意的答卷。

  但是,這份“答卷”是如何完成的。對于2010年,國內信用卡市場又是如何?招行信用卡中心又是如何規劃2010年的發展?創新一直是招行信用卡中心的“招牌”,在2010年將會如何創新?這些記者提出的問題,劉加隆都進行了一一的解答。

  堅持戰略轉型之路

  面對2009年的市場環境變化,招商銀行信用卡按照招行總行要求,在行業內率先進行了戰略轉型,從前期“跑馬圈地”轉變為“精耕細作”戰略,在保持客戶群穩定增長的基礎上,提升卡片的價值貢獻度,調整資源配置重點,大力挖掘客戶價值。例如2009年5月,招行推出“非常三亞”活動,以超值優惠吸引了3.3萬持卡人參與;7月,發起“非常99積分搶兌”項目將消費促動、積分兌換、品牌合作三大形式整合成新型營銷活動,帶出了全新升級的招行信用卡永久積分計劃,打破了行業同質競爭現狀活動;9月的“非常回饋行動”,將“非常”主題貫穿到整體性主軸營銷活動中,通過提供持卡人愉悅的消費體驗,進一步鞏固信用卡行業的領先地位;信用卡各項考核指標不單純以“量”進行考核,同時強調“質”的重要性,等等。在經營過程中嚴控信用卡風險、深化信用卡經營,以期構建信用卡長期可持續的發展能力。

  劉加隆坦言,經過2009年的努力,招商銀行更加堅定了信用卡轉型之路,在2010年的工作中,將會繼續堅持價值經營方向,探索更為成熟更為穩健的發展模式。在內部管理中,平衡規模、質量、效益三者關系,在外部營銷中,圍繞服務好、優惠多和創新“酷”三個方面強化客戶獲取和客戶經營工作。

  同時,他表示,招商銀行將依靠更符合客戶需求的創新產品、持續升級的服務水平以及豐富的回饋活動,努力獲得客戶的認可和選擇。相信花樣翻新、種類眾多、覆蓋廣泛的功能與活動能為信用卡用戶帶來了意想不到的驚喜,豐富的優惠活動能有效提高客戶的活躍度。

  他表示,招商銀行深信只有信用卡產品得到廣大客戶的認可,使客戶真正喜歡招商銀行信用卡的產品和服務,才能為銀行帶來豐厚的盈利收入,才能實現長期持續發展的目標。

  創新不斷提升競爭力

  目前國內各銀行的信用卡同質化嚴重,招行卡中心作為國內信用卡市場創新的領先者,在2009年如何保持競爭力?招行卡中心在2010年將在哪些方面改進并創新來提升競爭力?

  面對這樣的提問,劉加隆表示,2009年,信用卡業務的同業競爭持續升溫,各銀行的發卡速度普遍較快,信用卡發展面臨同質化。為了避免這一現象,銀行需要在營銷手段、經營策略等多方面進行探索。招商銀行作為國內信用卡市場的領先者,2009年為客戶提供了一系列差異化的功能和服務,例如率先推出了電話預借現金和網銀預借現金服務,讓信用卡取現輕松實現;結合信息化時代趨勢,在業內首推彩信賬單服務,為持卡人提供便利的賬單信息和豐富營銷資訊,等等。

  他還說,在未來的經營過程中,招商銀行將針對國內信用卡營銷模式較為單一、產品功能較為相似等情況,繼續探索信用卡的創新經營方向。

  而創新方向在哪里呢?他說,在營銷形式上尋找新的突破,在傳統營銷手段之外嘗試更為新穎的營銷策略,結合各地區優勢資源深入發展客戶經營;面對各家銀行對信用卡目標群體定位具有高度趨同性的現象,未來的經營過程中,招商銀行將依照自身的業務理解和價值定位以及比較優勢,加強各類客戶的市場定位和經營細分,率先以全面市場領先轉為選定細分市場領先,構筑差異化的細分市場競爭優勢,針對商旅、女性等多種產品客群開展區別化營銷促動,從各類產品出發避免信用卡功能同質化現象。同時,招商銀行也會緊扣科技發展的脈搏,利用科學新技術創造更多的服務形式,從多方面提升招商銀行信用卡產品的競爭力。

  增量存量兩方面控制風險

  信用卡風險與經濟環境、發卡行經營策略等多種因素有關,同時,它是以“大數法則”作為經營基礎的,具有戶數多、客戶分散等特點,具備高度的風險分散優勢。

  因此,信用卡行業特點決定了風險管理的重要性。劉加隆坦言,招行信用卡堅持經營風險的理念,承擔的風險必須和相應的回報相匹配,不但在短期能控制風險,同時客戶組合和資產組合要能夠經受長周期的考驗,為股東創造長期回報。

  劉加隆表示,在2010年的發展中,招商銀行將從增量客戶與存量客戶兩個角度同時控制信用卡風險:在新增客戶拓展中將注重客戶結構與客戶質量,配合新產品、新資源制定各項發卡政策,從新增客戶入手強化風險控制;對存量客戶將加強貸后管理工作,對于有違約傾向的客戶及早采取相應措施,減少存量客戶風險。通過主動調整風險管理政策、加大風險管控力度等手段實現合理風險下的收益最大化。2010年招行信用卡風險水平目標要保持在行業平均水平略低的位置。

  基礎良好前景可期

  對于2010年信用卡市場的發展,劉加隆有信心。他表示,2010年的中國經濟,從政府到機構和學者均持較為樂觀的態度,均認為2010年中國經濟將進一步得到復蘇。為了保證國內經濟的持續較快發展,政府也將延續“擴內需促消費”的政策,并繼續推進經濟結構向主要依靠投資和消費拉動的轉型,我國經濟整體有望持續向好,他認為,這為信用卡產業發展奠定了堅實的基礎,對于信用卡的發展具有正面的意義。此外,2009年監管層對銀行卡產業出臺的一系列政策,如對發卡流程、分期業務、收單業務、額度管理等方面的要求,在2010年將得到進一步落實和推進,會使銀行在業務面和流程面保持較高的合規性,監管政策的要求將引導產業更加規范、更為良性地發展。

  劉加隆還認為,隨著近年來銀行卡受理環境的改善和銀行卡支付創新的發展,越來越多的行業開始受理信用卡,銀行卡用卡消費習慣的培養和強化將促使信用卡消費文化進一步形成,居民的接受程度和使用頻率日益提高。信用卡消費習慣不僅在國內發達城市將得到進一步強化,而且在二、三線城市等市場,信用卡消費環境和習慣也將逐漸形成,這種文化的影響也將為信用卡發展帶來更多的機遇。

  雖然隨著國內信用卡的迅速發展,近年來交易量大幅增長,但是在繁榮中也有一些隱憂。劉加隆說:目前最主要是國內消費手續費水平明顯低于國際成熟市場,且近年來一直是下降的趨勢,收益市場管理混亂,其中商戶零扣率和單一固定扣率的交易占比較高,這不僅影響到發卡行的收入水平和資金成本,也在社會中滋生了大量的套現。過低的交易回傭破壞了整個信用卡產業的商業模式,銀行投入的資本和費用無法獲得合理的回報,同時在風險管理、信息安全和新技術應用方面無法有效持續投入,最終制約整個產業的發展。

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