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銀行系手握八成牌照 開打消費金融排位賽

時間:2016-09-26 10:43:47  來源:國際金融報  作者:衛容之 陳圣潔
  盡管包括銀行、保險、信托、電商、支付公司在內的多類機構紛紛申請消費金融公司牌照,但迄今為止,獲得正式牌照的仍以銀行系為主。
 
  銀行系消費金融公司再添新軍。近日,由哈爾濱銀行發起設立的消費金融公司獲得銀監會黑龍江監管局的同意批復,成為第17家正式獲批的持牌消費金融公司。根據文件,哈爾濱銀行將出資2.95億、持股59%發起設立哈銀消費金融有限責任公司。
 
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  記者注意到,目前17家牌照中,由銀行主導或者銀行參股的消費金融公司高達12家。對于銀行系主導的現狀,上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報》記者采訪時表示,從歷史經營的狀況來看,銀行在辦理信貸業務方面已經有了良好條件,同時銀行還具有無可比擬的規模優勢,這些優勢都可以移植到銀行系的消費金融公司。
 
  “而目前大量的消費金融公司都是新設立的,他們缺乏以前較為成功的、長期的能夠證明其歷史過程的資質。”奚君羊稱。
 
  銀行系圈地
 
  央行數據顯示,中國消費信貸在整體信貸中占20%,但在國際上發達、成熟國家中這一比例一般能達到60%左右。據相關機構預計,2019年中國消費信貸規模將超過37萬億元。
 
  面對幾十萬億元的藍海和政策鼓勵,越來越多的消費金融機構如雨后春筍般冒出。
 
  所謂消費金融公司,是指經銀監會批準,在中華人民共和國境內設立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。而2013年銀監會公布的《消費金融公司試點管理辦法》還特別指出,該辦法所稱消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費(不包括購買房屋和汽車)為目的的貸款。
 
  目前只有正式持有牌照的機構才能正式用“消費金融”冠名公司,而正式的牌照還衍生出了其他的權利,因此不少機構對消費金融牌照的渴望十分強烈。
 
  據國家金融與發展實驗室銀行研究中心研究員游春介紹,對于非金融機構來說,持牌消費金融公司可以通過同業拆借,接收股東存款、或進行債券投資等多種方式融入資金,資金成本將顯著低于小貸公司與非持牌機構。據悉,持牌消費金融公司可享受金融機構15%所得稅的政策。
 
  而作為消費金融市場的老牌機構,銀行自然不甘落后。銀監會披露的數據顯示,在已經獲得消費金融牌照的17家消費金融公司中,由銀行主導或者銀行參股的消費金融公司高達14家。
 
  從目前已經成立的消費金融公司的股東結構來看,銀行系的消費金融公司可分為兩大類。一類是商業銀行與線下商貿類企業合作,由銀行負責產品設計、風險管理、負債端資金,另一類則是商業銀行與外資金融機構合作。
 
  先天因素所致
 
  在游春看來,目前持牌消費金融公司以銀行系為主導是有歷史原因的。
 
  “銀行的零售業務中有很大一部分就是消費金融業務,也就是說銀行本身有做消費金融業務的經驗。現在銀行把這一塊業務獨立出來運作,可以發揮既有業務優勢;也能讓新的組織結構、管理體制變化的優勢得到進一步發揮。”游春稱。
 
  奚君羊則指出,在征信數據方面,銀行本身有大量消費者的歷史數據積累,如信用卡使用、個人借款等信息。“銀行主導或者參股的消費金融公司,可以通過這些有利條件更好地把握客戶的消費行為,篩選出信用狀況良好、消費能力較強的,符合目標客戶要求的群體”。
 
  除了銀行系本身的優勢,銀監會和人民銀行給非金融企業和金融機構設立的門檻也是導致“銀行系跑馬圈地,而民營系苦苦等待”的一個重要原因。
 
  從出資人條件來看,對非金融企業的門檻相對較高。例如,要求非金融企業主要出資人最近1年營業收入不低于300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會計報表口徑);且最近1年年末凈資產不低于資產總額的30%(合并會計報表口徑)。此外,規定還明確,消費金融公司至少應當有1名具備5年以上消費金融業務管理和風險控制經驗,并且出資比例不低于擬設消費金融公司全部股本15%的出資人。
 
  “從審慎監管的角度出發,由于金融業的外部性比較強,一旦發生大的風險容易影響社會穩定,監管部門對民營系設立高要求也符合審慎監管的原則。”游春坦言。
 
  牌照對格局影響有限
 
  雖然中國消費金融市場規模很大,但一些銀行系消費金融公司試點經營得并不理想。
 
  游春認為,這是由多方面原因造成的。“從外部因素來看,一方面,消費金融公司的發展受國家經濟周期的影響;另一方面,目前我國整個消費金融市場的基礎配套設施還待完善,一些中介服務機構也不是很專業”。
 
  而從消費金融公司自身來看,以前試點產品大多沒有細分。游春舉例稱,比如城市、縣域的農村市場主要消費信貸需求是有差異的,農民可能較喜歡買家電、農機具,而城市的年輕人可能有教育、旅游、醫療的需求。但目前銀行系消費經融公司產品的同質化比較嚴重,產品的設計能力和創新能力不足。
 
  游春還指出,銀行本身的風險管理水平也有待提高。“很多銀行系的消費金融公司以前百分之七八十都是做抵押貸款,但傳統的銀行信貸的一些做法并不能完全用來套用在無抵押無擔保的消費金融,定價水平和定價能力還在提升當中。”
 
  盡管試點問題不少,消費金融的龐大市場還是吸引著眾多的銀行申請牌照。那么,牌照分配是否會對未來國內互聯網消費金融產業的發展格局產生很大影響?
 
  “這種影響可能不大。”游春認為,在初期,牌照的管制,先進入者有先發優勢,可以盡快地熟悉業務,掌握市場。但隨著市場發展得越來越成熟規范,相應的金融市場的基礎設施完善,牌照對格局不會有太大的影響。畢竟對消費金融公司來說,很多消費金融業務并不需要牌照。
 
  中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇則指出,“消費金融真正的著力點或者市場的痛點應該是輕型小額的信貸消費,這也是促進居民消費升級換代重點,各類消費金融機構應該朝著這個方向向下挖,這是未來的趨勢。”

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