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房貸已成上市銀行“護城河”

半年增加2萬億!
時間:2016-09-05 11:00:26  來源:中國經營報  作者:陳齊樂

   近日,除寧波銀行以外的17家A股上市銀行相繼發布2016年年中業績報告。報告期內,17家上市銀行新增個人住房按揭貸款19941.48億元,個人住房按揭貸款余額達到135103.18億元,較2015年初增長了17.32%。

 
  大力發展個人住房貸款業務似乎已成為商業銀行的共識。
 
  在當前經濟下行壓力加大,不良貸款繼續上升的勢頭下,商業銀行普遍呈現出對低風險業務的偏好。大部分上市銀行都瞄準了穩定、安全的個人住房按揭業務。部分上市銀行則由于歷史原因或自身戰略更傾向于對公貸款業務或信用卡等零售金融業務。上市銀行的戰略選擇由此呈現出了一定程度的分化。
 
  猛增
 
  17家上市銀行發布的年中業績報告顯示,在存量方面,建設銀行仍以31816.77億元的巨大體量占據個人住房按揭貸款余額的榜首。工商銀行、農業銀行、中國銀行次之,分別為28615.59億元、22380.52億元、21426.63億元。五大行總計111116.62億元。股份制商業銀行方面,招商銀行位居榜首,其個人住房按揭貸款余額為6069.45億元,規模略遜于交通銀行的6877.11億元,興業銀行、浦發銀行和光大銀行分別以3922.07億元、3379.51億元和2318.6億元緊隨其后。17家公布半年業績報告的上市銀行中,南京銀行和貴陽銀行的個人住房按揭貸款余額最低,分別為305.74億元與60.16億元。
 
  增量方面,除交通銀行以外的四大國有銀行仍然領跑全行業。建設銀行以4077.82億元獨占鰲頭。工商銀行、農業銀行與中國銀行的增量亦保持在3000億元以上。股份制商業銀行中,招商銀行是唯一一家增量超過千億元的銀行,達到了1157億元,遠遠超過了交通銀行833.54億元的增量。同時,興業銀行、民生銀行、浦發銀行和中信銀行的增量也都在700億元以上。貴陽銀行、平安銀行、華夏銀行與南京銀行的增量墊底,分別為6.45億元、36.48億元、40.32億元和84.92億元。
 
  各家銀行在增速方面的表現與在存量和增量方面較為不同。民生銀行的增量雖然僅有805.14億元,但相較于2016年初卻暴增了70%。中報顯示,該行住房貸款占全部個人貸款的比重從年初的15.7%上升到了24.28%。股份制商業銀行的平均增速要遠高于五大行。其中,中信銀行增速為48.7%;南京銀行盡管只有84.92億元的增量,但增速卻達到了38.46%;興業銀行以31.47%的增速緊隨南京銀行。浦發銀行、招商銀行、光大銀行均實現了20%以上的增速。五大行中,中國銀行增速最高,為16.65%,工商銀行最低,為13.53%。17家公布數據的上市銀行中,華夏銀行與平安銀行增速墊底,分別僅為3.62%與7.94%。
 
  除華夏銀行外,各家銀行在住房貸款上的增量與增速均遠遠超過往年。2015年上半年,五大行的增速保持在10%左右,分別為10.60%(農業銀行)、9.89%(中國銀行)、9.61%(建設銀行)、9.09%(工商銀行)和7.06%(交通銀行);而到了2016年,這一幅度則上升到了15%。股份制商業銀行方面,2015年,民生銀行、招商銀行與興業銀行的增速分別為27.31%、24.15%和14.21%。招商銀行與興業銀行表現平穩,而民生銀行則同比有大幅度上升。此外,中信銀行的增速也從2015年的3.07%躥升至2016年48.7%;華夏銀行則從2015年的2.52%小幅增加至3.62%。
 
  抉擇
 
  房貸猛增是今年上半年銀行貸款增長的主要驅動因素。單以五大行來說,工商銀行上半年各類貸款總計增長7438.51億元,其中個貸增長3297.64億元,房貸增長3453.62億元。交通銀行上半年各類貸款總計增長2617.5億元,其中個貸增長946.89億元,房貸增長833.54億元。農業銀行上半年各類貸款總計增長4859.2億元,其中個貸增長3190.68億元,房貸增長3110.34億元。中國銀行上半年各類貸款總計增長5924.15億元,其中個貸增長3144.72億元,房貸增長3058.82億元。建設銀行上半年各類貸款總計增長6527.37億元,其中個貸增長4186.41億元,房貸增長4077.82億元。細查不難發現,房貸增量與個貸增量持平甚至超過。五大行總計投放各類貸款27366.73億元,其中房貸就高達14534.14億元。房貸占全部貸款的比重已經超過一半。對于工商銀行來說,房貸增量甚至抵消了個貸萎縮對整體信貸的影響。
 
  與天量房貸形成對照,各家銀行給予房地產企業的開發貸卻幾乎沒有增長。
 
  截止到2016年6月底,公布數據的17家上市銀行總計開發貸款余額為40767.32億元,較2016年初僅增長493.23億元。新增貸款中,中信銀行投放額度最高,為407.1億元,建設銀行最低,為-431.4億元。交通銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、興業銀行、南京銀行和貴陽銀行投放的開發貸為負值。有分析認為,造成開發貸大幅下降的原因既與政府去房地產庫存的政策有關,也與房地產企業融資渠道多樣化有關;而最重要的是,各家銀行為控制風險,降低不良率,收緊了對房地產企業的授信,并加大了不良資產的處置力度。以光大銀行舉例,該行2016年半年報顯示,2015年12月31日時,該行計有10.96億元的房地產行業不良貸款,占該銀行全部不良貸款比重的4.5%;而到了2016年6月底,其房地產行業不良貸款僅剩0.09億元,占全部不良貸款的比重下降到了0.04%。
 
  同時,多家上市銀行的管理層亦表達了通過增加個人住房按揭貸款稀釋不良率,增進盈利能力從而加強風險控制水平的意愿。交通銀行首席風險官楊東平指出,經濟下行壓力增大,實體經濟的某些領域將出現困難。與過去相比,高貨幣投放、高投資、高拉動的經濟發展模式可能難以為繼。目前的經濟走勢證明了市場規律在發揮作用。因此,相比于某些銀行熱衷的公共設施、政策項目,交行更看好個人住房按揭貸款業務。“從安全性、抵押率,綜合交行對房地產市場未來走勢的判斷,我們覺得這一塊業務仍然是比較安全的。”楊東平說。
 
  招商銀行行長田惠宇則認為,在當前經濟背景下,關于資產擴張,招行主要考慮三個因素:第一是適應結構性機會;第二是在需求總量下降的情況下進行結構調整;第三是在目前商業銀行風險管理水平條件下,資產配置、合理的資產組合對于資產質量的穩定性和重要性,高于商業銀行自身風險管理技術本身。尤其是在目前市場形勢不明朗的時候,不犯戰略性和根本性的錯誤。在零售金融方面,截至今年上半年,招商銀行零售信貸占比47.83%,保持較高水平。在法人貸款方面,招商銀行上半年的發展重點是結構調整,這個目標要優于總量增長,因此造成法人貸款出現小幅負增長,這種態勢在可預見的未來還會延續。
 
  中信銀行副行長方合英表示,中信銀行這幾年零售資產占比逐年提升,目前個人貸款占總貸款比例已經超過25%。2016年上半年該行新增個人貸款約1355億元,新增公司貸款僅約984億元。信貸投放結構是圍繞該行發展愿景進行調整的。由于零售貸款業務資本占用相對較低,符合該行輕資本、輕資產的發展目標,因此其相應加大了零售信貸投放力度。
 
  分化
 
  交通銀行首席經濟學家連平指出,在當前情況下,小微企業、制造業這些領域的風險比較高,雖然個人住房按揭貸款的盈利水平不太高,但是該業務仍然因風險低而受到商業銀行的青睞。現在普遍的情況是,只要申請人符合資質,銀行就會在盡可能短的時間內放款,商業銀行對于這一款業務的爭奪較為激烈。
 
  但是,與大部分上市銀行積極擴張個人住房按揭貸款的戰略抉擇不同,華夏銀行與平安銀行在該領域卻反應冷淡。2016年上半年,華夏銀行以3.62%的增幅位列17家上市銀行末尾;平安銀行則以36.48億元的新增房貸金額墊底。中報顯示,就個人貸款而言,平安銀行的信用卡與汽車貸款余額上升較快,分別增加了152.75億元與65.83億元。其公司貸款增量更是超過了個人貸款,達到了1262.92億元。可以說,平安銀行的業務重心仍然在法人貸款。與平安銀行不同,華夏銀行的貸款增量則主要表現在對公貸款上。報告期內,該行對公貸款從2015年底的8682.67億元上升到了9422.2億元,增幅達739.53億元,約為住房按揭貸款的18倍余。
 
  對此,平安銀行證券事務負責人表示,零售和個人住房按揭貸款也是該行大力發展的業務之一。每家銀行有自身經營發展的側重點。住房按揭貸款增量不是衡量零售業務發展水平的標準。平安銀行在零售業務方面已經推出了許多舉措。華夏銀行則未作出回應。

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