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376萬銀行人直面寒潮 堅守還是離開?

時間:2016-05-12 11:57:02  來源:新財富雜志  

  在實體經濟中制造業部分結構性矛盾短期難以化解、可持續增長潛力無法有效挖掘和釋放,長期經濟呈現L型乃至偏下行走勢情況下,銀行業運營將持續面臨壓力,一方面體現在不斷累積的存量不良難被化解,另一方面則是新開展業務盈利水平萎縮。

  作為金融細分行業中外部性最強、風險容忍度最低行業,銀行業必須保持“穩定”,因而單純從經營角度,銀行業也不宜從“經濟不行,金融行”的資金“脫實向虛”形成的蛋糕中過分切割。而其他金融參與行業,如為數眾多的互聯網金融實體,則可從哪怕空轉的資金流中盡力分割。

  總之,銀行業不能依靠資金空轉盈利對沖傳統業務風險,何況在不斷加杠桿的信貸更多投向傳統行業,量化寬松也將無益銀行業真實盈利能力的增強和“冬去春來”。

  為實現增長,銀行業不斷開展金融創新,拓寬盈利來源,并以此應對日益激烈的內外部競爭,包括直接融資發展及互聯網金融、影子銀行等業態的沖擊。

  在業務創新層面,借助2014年以來資本市場的發展,大量基于此的業務快速增長,如圍繞與資本市場相關的資產并購重組,各銀行創新動力顯著增強,也在此類業務中獲得了較好收益,尤其是這種收益具有高倍數回報的特點,對ROE提高貢獻較傳統業務大得多。

  但一方面,2015年股市過山車后趨于平穩,未來走向趨勢難判,外部監管更為嚴格,使得資本市場業務開展的難度及風險水平有所提升;另一方面,資本市場或金融市場 業務作為銀行業創新的著力點,對創新業務的評價應更加審慎。

  從金融創新角度,只有風險收益比確實降低的創新才是“好創新”,換句話說,應以同等收益水平下風險降低,或同等風險水平下收益明顯提升為判斷“創新”的標準,如美國金融機構發明的次級貸款推出之時被認為是重要的金融創新產品,但其內含的風險在同等收益水平下并沒有充分降低,甚至在后期風險水平顯著攀升,從此角度,國內某些債權轉讓業務高收益的背后似乎風險增加更多,不應算作“金融創新”。

  總之,資本市場或金融市場業務雖是現階段銀行業重要的盈利來源,但受資產價值變動、資金面松緊等事項影響重大,風險變動亦更為復雜,銀行業穩健發展仍需謹慎把握此類業務。

  在公布的上市銀行年報中,代銷業務成為重要亮點,各銀行合計代銷業務收入超過1000億元,交通銀行、招商銀行、中信銀行代銷業務手續費收入增幅均超過100%,銀行業代銷業務或迎來爆發期。銀行依靠自身客戶基礎及渠道優勢,在市場上投資理財產品大幅增加態勢下,獲得了較多手續費收入,此部分作為中間業務收入雖然風險較低,但也仍是以銀行聲譽背書。未來時期內,銀行代銷渠道價值依然可觀。

  在銀行業寒冬期,努力拓展低風險盈利來源十分重要,更好的交易服務流程設計和操作風險防控也十分關鍵。對于銀行業,雖然中間業務收入是重要的盈利構成,是應大力拓展的業務方向,但對凈息差水平的管理依然十分關鍵和重要,凈息差持續收窄將造成盈利能力的嚴重下滑。

  換句話說,外部及銀行業內部都有必要維持必要的凈息差水平,以應對風險和維持穩定。當然,對凈息差的觀點也不應戴著有色眼鏡批判,將其作為銀行業“不勞而獲”的論據,目前國內凈息差水平與發達國家相比基本持平。

  綜合來看,扭轉銀行業寒冬態勢目前可能尚無業務蹊徑。

  銀行人是否要守望春天

  寒冬之下,深處其中的銀行人感觸最為直接和真實,從2015年開始,“降薪潮”即涉及絕大多數銀行,銀行人離職越來越多,甚至有“排隊辭職”的說法流行,2015年報披露的銀行業薪酬數據則印證了降薪的廣度和深度。

  銀行業薄利時代到來,凈利潤嚴重下滑,職工“勒緊腰帶過日子”也是正常,畢竟蛋糕在變小。一方面,盈利能力下滑造成用于職工薪酬的支出縮水;另一方面,銀行業激烈競爭下,平均主義分配方式早已蕩然無存,績效及激勵成為主要薪金構成,在缺乏足夠優質業務形勢下,收入下滑也是必然。

  因而,從行業發展及激勵機制來看,下行期的行業從業者收入波動、下滑是“正常”市場行為,是現階段銀行業的客觀事實,對于仍然身處其中以及準備進入的從業者來說,都不存在差別。

  行業處于下行期、公司治理遭遇考驗、短期扭轉頹勢無望,尤其是收入水平大幅降低,銀行人選擇離開也是理性市場行為,任何其他行業均是如此,甚至其他行業人員受周期性低谷影響的離職率更高。只不過傳統觀念認為的“高收入行業”人群的離職,更易被作為人們的談資,因為這種“落差”更大。

  實際上,銀行業內一直競爭激烈,尤其是金融監管理念的轉變,更多的金融行業將加入到與銀行業競爭中,雖然短期制度性安排不會有所改變,但并不妨礙市場化競爭不斷加劇帶給從業者的壓力,有一線銀行員工表示收入銳減之下工作任務反而更重,“全靠責任感在死撐”,而更多思想及心理層面的焦慮在銀行業從業者中普遍存在并有加重趨勢。

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