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376萬銀行人直面寒潮 堅守還是離開?

時間:2016-05-12 11:57:02  來源:新財富雜志  

  目前來看,最快的實體經濟快速恢復至少在2018年后。

  銀行業內心態出現迷茫
 
  面對市場化改革十多年以來首次遭遇的寒冬形勢,銀行業普遍缺乏戰略性應對之策,相比三四年前戰略頻出、口號頗多、快馬揚鞭、大干快上式的自信姿態,現在的銀行業更多顯露出路在何方的迷茫。

  2004年后,中國銀行業市場化改革基本完成,現代公司治理結構快速搭建,借助實體經濟高速發展實現了自身跨越式增長,在順風順水激流勇進中,銀行業在戰略探索方面頗有成果,如特色化票據業務優勢戰略、依托零售布局獲取低成本負債優勢戰略、事業部制改革集中客戶開發優勢戰略等,多家銀行借此形成了獨具特色的發展優勢,并獲得了豐厚業績回報,此階段中國銀行業普遍充滿戰略自信與創新自信。面對激烈市場環境,銀行業繼續謀求戰略更新與轉型,希冀保持競爭優勢。

  但2014年后,隨著實體經濟下行周期來臨,銀行業戰略創新與轉型勢頭迅速滯緩,甚至原有特色發展模式經風險調整后相比傳統銀行并無優勢。潮水退去,面對目前發展困境,鮮有有效的戰略轉型思路及方向被提出,戰略轉型方面似乎“萬馬齊喑”。

  戰略轉型找不到堅實方向,發展模式發不出深刻聲音,銀行業在下行周期心態出現迷茫,進而影響運行效率。在高速發展期,風險往往被業績掩蓋,風險容忍度也更高,但在業績增速不復往昔形勢下,風險凸顯且容忍度迅速降低。原有的業務準入門檻和風險把控尺度,在新形勢下難與內含風險普遍增強的業務匹配,而外部監管及內部評審出于謹慎考慮反而會要求更高的風險控制,從而出現業務與準入的更大錯配。

  由于對新形勢下各業務風險情況的迷茫和難以把握,銀行業無法對現有的風險管理政策及具體準入原則作出針對性調整,造成的局面是要么風險轉向極度厭惡而糾結于“資產荒”,要么大膽擁抱風險擴張布局去“抄底”,但后者將蘊含更多道德風險,無論是機構自身還是身處其中的銀行從業者,畢竟高風險容忍度將在眼前帶來更多業務機會,更多業務機會則直接變現為眼前的高額業績激勵。

  公司治理正在面對挑戰

  建立現代企業制度、完善公司治理結構一直是我國企業改革的重要目標,相對其他行業,銀行業由于涉及利益方眾、外部性強且受歷史及制度因素等影響,公司治理完善之路更為復雜和困難。

  在中國銀行業市場化、現代化改革發展進程中,整體公司治理結構在不斷完善,尤其是在《商業銀行公司治理指引》等監管要求下,國內銀行業不斷謀求公司治理優化。雖然完善的公司治理標準較多,基于不同的評價考量會有不同的標準組合,在不同時期標準也各有側重,如董事會改選后謀求對高級管理層更多影響力或高級管理層謀求繞過董事會等情況下,公司治理中是否建立了有效制衡關系標準將會凸顯。

  一般地,良好的銀行業公司治理應該具備內部有效的制衡關系、完善的內部控制、有效的監督考核機制、科學的激勵約束機制等。當前銀行業寒冬下,銀行業公司治理在多個層面正在經歷挑戰。

  銀行業寒冬之下,原有業務風險集中暴露,問題資產不斷增加,“回頭看”原有業務辦理中的不合規甚至不合法流程正在被審核及清理,相關責任人的道德風險也將同步被起底。

  雖然風險暴露很大程度上受宏觀經濟下行造成的債務人償還能力受限等外部因素影響,但公司治理不完善,尤其是部分節點的制衡關系失效、內部控制不力、監督考核機制不合理等在相當大程度上注入了風險。監管機構從防范區域性、系統性金融風險角度,不斷加強對銀行業風險案件防控的指示并提高要求,銀行業從切實較少損失及維護聲譽層面也在開展對過往業務的復核審計。

  以風險案件防控作為切入點,逆向反思和檢視銀行業公司治理水平及存在的問題,或是一個很好的思路。

  2016年以來,僅銀行業票據買入返售業務即曝出兩起重大風險事件,涉及金額分別為39億元和7.86億元,兩起案件暴露出嚴重的操作風險進而內控缺陷。此外,隨著債權違約的不斷增加,銀行業采用訴訟方式解決債權糾紛的比例將顯著提升,在訴訟過程中,銀行業是否保證了所涉及業務的合法、合規,是否切實不存在道德或操作風險,將更多被重新審視、辯論和反思,而這些方面直接對應銀行業公司治理水平。

  此外,銀行業員工在行業下行期正在更多地出現心態“迷茫”,此時如果內部組織結構及業務流程體系出現持續變動而短期內無法捋順,則銀行整體運行效率將會下降,而這也需要公司治理層面的關注和應對。

  扭轉頹勢是否具有蹊徑

  銀行業寒冬來了,何時能度過這段“苦日子”迎來春天,是一直縈繞在銀行人頭上的難題。寒冬之下,各項之前快速發展業績掩蓋下的風險逐步、深入暴露,原有的債權保障措施面臨整體性打折甚至失靈風險,寒冬期的日子還會更加難熬。

  銀行業相比絕大多類其他行業,依靠制度優勢獲取高杠桿經營狀態下的低水平程度的盈利,毛利率及凈利率水平遠低于房地產、互聯網等行業,依靠大體量的資產獲取收益。不同于“船小好調頭”的多類其他行業,銀行業經營更多呈現“大船”狀態,靈活性相對差,更多依賴實體經濟這座大橋,實現“到橋頭自然直”。

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