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銀監會關“邊門” 社區銀行重回審批制

時間:2013-12-13 11:08:19  來源:第一財經日報  作者:岳峰 洪偌馨

  對于社區銀行普遍采用的“自助機加工作人員”的模式是否合規,監管層終于正面公布了“答案”。

  《第一財經日報》昨日從監管部門及銀行多方獲悉,銀監會日前已向各地銀監局和城市商業銀行下發《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》(下稱《通知》),要求社區支行、小微支行實行持牌經營。

  《通知》強調社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式,其中“有人”網點必須持牌,“無人”則必須自助—否定了此前業內“踩線”的中間形態。

  曖昧的新生事物

  社區銀行,曾游走在一個灰色地帶。

  銀行的一般支行設立實行的是審批制,而銀行僅設有自助機具的自助網點一般在銀監部門實行報備制,但自助網點里應當是不設銀行員工的。近幾個月來,一種新型的社區銀行模式涌現:一些銀行開始在自助網點里派駐員工,將社區金融服務嫁接于離行式自助。其“有人”但無現金柜,“受理不辦理、咨詢不交易”的網點,躲在“社區金融服務站”等名目下,享受著報備制的便捷,即無需等待監管審批,以每年上千家的目標快速擴張。

  社區銀行,曾被給予一些曖昧態度。

  深圳一名銀監人士告訴《第一財經日報》,商業銀行此前的分支機構形式較多,比如還有儲蓄所這樣的業態,但近年來走向扁平化,銀行的支行成為全功能網點,在規范管理的同時,多層次服務的網絡和水平卻顯不足。在此意義上,社區銀行帶來的社區金融服務彌補功能受到鼓勵。

  公開資料顯示,美國社區銀行以中小企業、社區居民和農戶為主要客戶,通過簡便的手續和快速的資金周轉,用少量資金解決客戶之急需。以富國銀行為例,社區銀行業務貢獻可觀。

  由此,在銀監會沒有正式定調前,多地地方銀監對社區銀行態度不一。某被業界視為激進拓展社區網點的股份制銀行相關業務人士告訴本報,在某北方沿海城市,“因為我們去年辦了報備制度的小微俱樂部,所以銀監很支持,允許網點進行報備制”;在某東南沿海城市,“銀監只允許掛牌"社區金融服務咨詢站"”;在某南方某地,“銀監直接給了社區銀行牌照”。

  也正是因為監管層最終表態一直未明朗,上述銀行分行此前雖對內“每周開會動員士氣”,也有分管零售副行長“一天能跑10個在籌網點推動進度”,但對媒體采訪卻顯得低調,生怕引起監管部門對其擴張情況的注意。

  社區銀行,曾被憂慮兩項風險隱患。

  第一是客戶信息泄密。一名監管層人士告訴本報:“如果客戶信息隨意,多點接入,難免引起客戶信息保護不周。”第二是類似于“飛單”和過度推銷的員工道德風險。“其實自助銀行里純粹派人提供咨詢問題不大,但有一種隱患,銀行員工會推銷理財產品、保險產品,萬一行為不當,會對社會公眾造成傷害。”上述深圳銀監人士稱。

  而更讓監管層神經緊繃的是,有銀行的社區網點還使用了“外聘員工”,機制是僅網點“店長”吸納原有銀行存量員工,每名店長再管理2~3名外聘員工,網點再由分管的支行垂直管理,支行長以店長為管理抓手。在此機制下,雖然該銀行人士稱,他們堅持每周要給“店長”們做風險管理培訓,但銀監人士還是向本報表示了疑慮:“靠吸儲和賣產品提成的績效機制擺在那里,即便風險管理有所作用,也很難保證那么多網點各個員工都可以服從道德管理。”

  銀監的取舍邏輯,往往會將風控前置,更何況是在“劉永盛飛單案”發酵之時:一個私售理財產品案,主要牽涉的兩家銀行,正是推行社區銀行戰略較為積極者。

  銀監關“邊門”開“正門”

  對于新生的社區銀行上述模式“踩線”、命名各異、或存員工行為道德風險隱患等問題,銀監一紙通知,將“邊門”關閉。

  本報從業內獲悉,社區銀行不再暢行無阻,監管層要求社區支行、小微支行設立應履行相關行政審批程序,實行持牌經營;社區支行、小微支行不能隨意命名;社區支行、小微支行應按許可的經營范圍展業,不得將業務外包;社區支行、小微支行一般不辦理人工現金業務,同時,社區支行不辦理對公業務;未取得金融許可證的,應轉為自助銀行或終止營業。

  “最關鍵的是重回審批制,而之前在很多地方我們還是實行報備制開網點的。”一名在分行分管社區銀行業務的人士告訴本報,對于銀監的業務范圍要求,該行本就領會,原本其社區網點就不設交易職能,只是靠網點延伸服務半徑,“接待和滿足客戶自發的金融產品需求”。

  該行社區銀行還提供金融等便民服務,如協助水電煤繳費、電子垃圾回收甚至代收發快遞、為老人送牛奶等。還發展“對公銜接社區”發展思路,由其公司業務客戶提供社區服務資源,在社區舉辦便民展銷等。

  銀行的金融便民、拉長服務半徑也是銀監所期。上述深圳銀監人士向本報解讀稱,銀監的意圖絕非扼殺社區銀行,而是進行規范。對于重回審批制,他表示:“我們關了"邊門",開了"正門",把這種服務正規化,否則"邊門"里出入的難以監管。”

  “銀監會態度明確,一方面是鼓勵,一方面是監管。”業內分析人士稱。

  既然此次監管收嚴最關鍵的點是審批,上述深圳銀監人士表示,從審批來看,銀監可借此圈定社區銀行業務范圍,劃出清晰邊界。值得注意的是,銀監“充分考慮到社區銀行批量化發展的特點,因此允許銀行批量上報,一次可以報批三五家,同時縮短審批流程、加快審批進度。”

  “跑馬圈地”受絆

  “如果有銀行想借報備制迅速擴張搶奪客戶的網點的話,這種跑馬圈地對其他銀行是不公平的,銀監要為商業銀行提供一個公平競爭的環境。”上述深圳銀監人士表示。

  據媒體盤點,民生銀行的短期目標是1萬家金融便利店,而今年底的目標是2000家;光大銀行計劃今年推出200家以上的社區銀行。

  根據《通知》要求,在其施行前,各中小商業銀行已經設立但未申領金融許可證,符合上述社區支行、小微支行定義的相關機構,應納入2014年中小商業銀行社區支行、小微支行發展規劃,履行相應行政許可程序,作為支行納入管理;未取得金融許可證的,應轉為自助銀行或終止營業。

  有媒體援引知情人士消息稱:“有些銀行已做好兩手準備,簽訂店鋪租賃合約,合同上有約定一旦不能做將如何處理的問題。”

  事實上,為了起到為轄區內商業銀行創造公平競爭環境的作用,在銀監會《通知》下發前,深圳、江蘇等地就已出了社區銀行的管理性文件,“鼓勵錯時營業并提供更便捷的金融服務,但網點也不能那么隨便,想開多少就開多少”,上述深圳銀監人士稱。

  監管層希望的是,這場以股份制銀行為排頭兵的社區網點爭奪戰,可轉化為細水長流的發展態勢。監管層對社區銀行的審批態度為“成熟一批做一批”。

  中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示:“一些銀行以社區銀行為噱頭進行網點擴張來跑馬圈地,有的銀行以社區銀行的名義搞了些儲蓄所或者說營業網點,而這實際上失去了社區銀行的本意。”

  昔日風景:群雄逐鹿社區市場

  多家銀行覬覦社區市場這片藍海。今年以來,平安、興業、光大、浦發、中信、華夏、寧波銀行等銀行均先后公布了各自布局“社區銀行”的計劃。

  社區銀行此前的火爆并非無端。

  在利率市場化的大背景下,“分行做對公業務已經沒有優勢,定價和風控都跟不上了,所以轉型做"兩小"。”一名民生銀行管理層人士對本報表示,國外社區銀行有范本:和大銀行生命周期不一樣,緩慢但是穩定,客戶基數大、抗危機能力強、抗周期能力強。

  結合自身的既有特點,各家銀行的“社區銀行”戰略也各有不同。

  據某招行零售部人士介紹,招行計劃明年加大網點建設,但思路與民生略有差異。民生是在社區里面建立,招行不主張建立在社區內,社區內資源有限,因此規模有上限。招行希望“社區銀行”盡量在小區外面,配套商業區域來建設。

  而平安銀行總行一人士告訴本報,目前平安已經嘗試性地開始設立一些“金融便利店”,但總的規劃仍在籌備階段。未來的模式可能與民生銀行類似,但會增加一個綜合金融的特色。

  然而,銀監會《通知》既出,上述銀行的戰略計劃也有了生變的可能性。

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