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證券時報:應對利率市場化低水平創新沒戲

時間:2012-11-28 11:55:39  來源:證券時報  作者:趙縝言

  如今,利率市場化已經在一定程度上影響了銀行的利差收入。未來一旦徹底放開貸款、存款利率的下限和上限,中國銀行業將面臨巨大挑戰。

  當前的銀行并非沒有作為,但不少銀行的創新舉動仍然流于表面,甚至只是更改收費名目。如果僅憑這樣低水平的創新,中國銀行業是無法實現徹底轉型的。

  前些時間,記者在業內聽到一則段子,大意是這樣的:在輿論壓力下,早先停收銀行卡的“密碼重置費”,部分銀行對此進行“創新”,轉而收取“密碼掛失費”。有客戶反問銀行,自己腦中設置的密碼何來“掛失”一說?

  這則段子中不難看出,這項收費在銀行眼中很重要,盡管單筆業務所涉金額很小。反過來說,銀行所謂的“創新”又多集中在同質化的低水平業務中,市場上很多創新產品都來自一個想法——繞開監管。很多理財業務、信用卡業務,也包括票據和信貸資產轉讓,銀行通過創新的手段繞開監管并不十分困難。但在利率市場化背景下,銀行必須通過創新來發展業務,不能再倚靠存貸差的發展模式。

  2003年底,以國有銀行商業化改革為標志的中國銀行業第三輪改革展開,銀行業開始引入先進的管理理念,并創造出很多的特色模式。一些銀行因此逐步成為世界百強企業,改革成效顯而易見。不過,銀行業收入結構過于單一的問題始終沒有得到解決。

  目前,中國銀行業的貸款存量已接近90萬億元,按最簡單的方法計算,也就是一年期貸款利率減去一年期存款利率,即有3.33%的利差空間。而中國銀行業特點是活期存款占比較大,貸款多是3年期至5年期的,這導致加權存貸利差遠高于3.33%。若以3.5%的加權存貸來計算,乘以貸款的存量,再減去因為存貸比要求留下的不能貸款的資金,中國銀行業一整年的利差收入在3萬億元以上。

  但是,一旦利率市場化完全放開,內地銀行業的利潤將受到巨大沖擊。按照香港的經驗,該特別行政區常年的銀行業加權存貸差保持在1.5%以下,多在1.2%左右。假定內地銀行業在利率市場化后,加權存貸差還能保持在2%左右,內地銀行業的利差收入將不到2萬億元。

  在利率市場化改革背景下,加權存貸差勢必將大幅度降低。對于銀行來說,在保持傳統利差收入的前提下,加大中間收入是減小利率市場化不利影響的重要手段。近來,大多數銀行開始調整業務結構、轉變和提升發展方式,并取得了一定成績。但從更廣的范圍看,中國銀行業急需做出大刀闊斧的高層次創新。

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