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貸款受托支付和自主支付方式解讀的淺見

時間:2011-12-15 16:56:30  來源:中國建設銀行懷化市分行  作者:鄧余平

    銀監會“三個辦法、一個指引”實施以來,對促進商業銀行貸款風險管理、完善監管制度、提高貸款業務的操作水平、防范貸款資金被挪用等方面起到了積極的作用,也促進了我行貸款基礎管理的精細化管理水平。但在貸款受托支付和自主支付兩種支付方式方面,許多基層行經辦過程中存在一些問題,也反映執行困難的困惑,特別是今年銀監會已明確提出,要確保各銀行按貸款新規受托支付用款比重達80%,就此,本文談談個人粗淺看法。

    一、兩種支付方式是封殺貸款用途偏離的利器
    貸款用途的真實性是執行兩種方式的前提。如果客戶或銀行的客戶經理在申報時隱瞞貸款的真實用途,那么,不論貸款的使用是采取受托支付還是自主支付,都是難以通行的,要強行操作,那就會違規。相反,真實的貸款用途,“實貸實付”不論是采取哪種支付方式,其過程都會是簡單易行,同時,對借款人的財務管理也會起到積極促進作用。

    二、兩種支付方式是提高商業銀行信貸基礎管理的需要
    貸款采取受托支付方式的,在貸款授信申報材料中就已經確定了交易事項,甚至交易對手,銀行的審批過程相對較嚴,貸款發放時只存在履行。傳統的自主支付方式借款人的靈活性較大,隨意性較強,而貸款新規對自主支付則有明確的規定:貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況,并通過帳戶分析、憑證查驗、現場調查等方式是否符合約定用途,這對信貸資金管理精細化要求更高了。

    三、兩種支付方式是銀監局賦于商業銀行的信貸資金管理和控制權
    在貸款新規前信貸資金的管理程序都沒有明確的規定,從而國家相繼做出了許多禁止性條例,如嚴禁信貸信貸資金進入股市、嚴禁信貸資金進入高風險行業等。貸款新規則明確賦于商業銀行的信貸資金管理和控制權,同時,這也是一種責任。在兩種支付方式的選擇上,合符受托支付的,商業銀行不能選擇自主支付;合符自主支付的,必須滿足相關程序才能支用。在利弊關系方面,銀行減少了信貸資金風險,提高了信貸資產質量,但減少了信貸資金在銀行停留時間,減少了貸轉存的收益。對借款人來說,降低了信貸資金的籌資成本,提高了財務核算水平,但增加了與銀行用貸的銜接過程的程序,增加了工作量。

    四、兩種支付方式執行上商業銀行在運用過程的剛性與柔性
    貸款新規明確要求,凡固定資產貸款單筆金額在項目總投資5%或超過500萬元、個人30萬元以上的消費貸款的支付,必須采取受托支付方式,這是一個剛性的要求。但在具體執行中,可以根據不同情況,在這個總框架內進行落實。如個人按歇貸款,不論是多少金額,均須執行受托支付方式;又如,對于單筆金額在500萬元以上的支付必須采取受托支付方式。而借款人在支付大額設備采購過程,往往不是一次性付清全部款項,而是采取由預付款到進度款到結算款再到質量保證金等一個過程。因此,在真實的交易背景下,實事求是選擇支付方式都能實現監管、銀行、企業三方面滿意的前提,也才能達到防范信貸資金安全性的最終目的。
 

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