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淺談當前農信社信貸結構調整的有效途徑

時間:2019-12-27 22:07:27  來源:銀行界網  供稿單位:濮陽縣習城信用社  作者:白陽省

    中國經濟發展方式的轉變、經濟結構的調整和產業結構的升級,要求金融市場進行相應的改變。決隨著農業供給側結構性改革進入“深水區”,信貸政策及信貸市場均發生了深刻變化,特別是在經濟新常態下,宏觀經濟下行,少數網點貸款呈現不增反降趨勢。據調查,“三農”、小微、民生及消費等領域信貸需求仍然十分旺盛。筆者通過近兩年基層信用社工作經驗,當前基層農村不是客戶沒有信貸需求,不是沒有優質信貸載體,關鍵是要做好信貸結構調整轉型這篇文章,全力對接,精準營銷,強力調整,確保農商行信貸業務持續穩健增長,推動農商行經營轉型,有力促進當地經濟社會發展。

    理念定位要把好。把握好信貸政策的力度、節奏和重點,優化信貸結構,積極支持經濟結構調整,對于農村信用社而言,既是肩上重任,也是實現自身發展的必由之路。目前,農信社業務雖呈良性發展態勢,但歷史包袱依然沉重,而信貸結構不優就是根源所在。農信社只有在貸款結構的優化調整上做文章,將信貸資金向優勢產業、優良客戶傾斜,為信貸資金獲利找到可靠的載體,通過有效投入獲得最佳效益,信用社才能走出經營困境。因此農信社必須樹立正確的調整理念,隨時關注研究地方政府可能出臺的政策措施,分析其對本社經營和市場地位的影響,結合本地經濟發展狀況及特點,明確本地的優勢行業、優質客戶和潛在的優良市場,依此把握行業的發展方向,調整本社的信貸發展策略、信貸節奏、規模和結構,并實現對分支機構有效的分類指導,以促進貸款均衡投放。
 
    優良客戶要拓展。農信社調整信貸結構的著力點應放在優質客戶和低風險貸款市場的拓展上,在拓展過程中牢固樹立“面向農村、面向市場、面向客戶、面向效益”的經營理念,充分發揮農信社點多面廣和經營靈活的優勢搶占優質客戶及低風險貸款市場。一是樹立以客戶為中心的營銷理念。農信社要真正視廣大客戶是其“衣食父母”的觀念,樹立以客戶為中心、以市場為導向的營銷理念,一改過去“等客上門”為“營銷下鄉”,摒棄過去“官辦”作風,真正為客戶需求著想。二是要加強優質客戶市場的開發。加大農戶小額貸款營銷力度,針對10萬元以下農戶小額貸款在嚴格信用等級評定的基礎上,公開統一授信,切實享受利率優惠、貸款程序簡便的政策;要創新服務手段,提高辦事效率,大膽投放;要加強金融產品開發,提高服務層次,滿足客戶需求努力為客戶提供“一攬子”金融服務。
 
    存汰機制要完善。堅持有進有退、有保有壓,使信貸增長與國家農業產業升級及結構調整的規劃協調一致,促進農村經濟的可持續發展。一是對發展前景好、帶動效應強、見效時間快、還款意識強、集約程度高的原有黃金客戶和種養殖戶,優先提供信貸配套扶持資金,執行更加優惠的利率,充分發揮信貸和利率杠桿作用,促進優質客戶的維護鞏固;二是要通過加強同政府及發改委、建管委、財政、農業、環保、水利、電力、交通等職能部門的溝通聯系,在其配合下,對涉及節能減排、科技創新、“三農”領域的綠色產業、新型產業和朝陽農業等進行全面排查摸底,將從事這些產業的客戶發展為農信社潛在客戶;三是將已發展的潛在客戶和一些優勢優質項目,統一納入到項目庫管理中,并加大項目入庫后期的跟蹤監測,隨時提供信貸、財務培訓等服務;四是對已列入國務院相關部委淘汰落后產能名單上的如電力、煤炭、造紙、印染等高風險行業客戶,及承貨主體不合規客戶,要進行全面清理,并對其存量貸款實行“一刀切”,只收不貸,堅決退出低效信貸市場。當然在淘汰的過程中,信用社要采取積極主動的資產保全和清收盤活有效措施,最大限度地保全資產,把損失降到最低點。
 
    品種創新要強化。農信社要圍繞經濟結構調整的總體目標,努力優化信貸資金配置,強化信貸品種創新,在更大范圍內促進經濟結構的優化和調整。因此信用社要在對市場進行充分調查的基礎上,從客戶的實際需要出發,開發與自身相適應的服務新品種,同時對現有的分散的信貸業務品種進行整合,并重新設計完善其功能,積極打造“綠色低碳”環保貸款、“強中手”社團貸款、“居家樂”保障性住房貸款、“千里馬”汽車消費貸款、精準扶貧小額貸款、“獻愛心”下崗再就業小額擔保貸款等多個品牌,對每個信貸品種分別制定出管理辦法、操作流程、賬務核算辦法等,明確每一個品牌貸款的服務對象、辦理條件和程序、執行利率、期限、額度等,并推行制度公開、程序公開、操作公開。同時加大宣傳營銷力度,增強品牌的社會化服務效應,提高品牌的市場競爭力,從而推動有效信貸需求的增加。
 
    信貸服務要優化。一是加強客戶感情溝通。要主動深入客戶調查走訪,聯絡感情,充分利用接觸面廣、信息靈的優勢,積極為客戶出謀劃策,提供幫助,同時要經常與客戶召開座談會、懇談會,征求客戶對信用社服務的意見,主動與客戶建立平等、誠信、互利的朋友關系。二是拓展服務領域,延伸服務“觸角”。不僅僅滿足客戶的貸款需求,而且還要在更廣泛的領域為客戶提供存款、結算、咨詢、理財等“一攬子”金融服務。同時還要了解客戶對信用社產品和服務的需求,并提供量身定做的產品和服務,滿足客戶的需求,進而擴大合作范圍,密切銀客關系。
 
    風險防控要加強。貸款投放后,如果不加強貸后管理,那么不良貸款反彈壓力就會越來越大。這就要求在結構調整的同時,一定要做好貸后管理和風險的預警防范工作。農村信用社要加大對重點行業和客戶的風險排查力度和頻度,并借助風險實時預警系統這個平臺,加強對貸款客戶經營狀況和信貸資金用途的監控,隨時掌握項目進度和資金回籠情況,準確、及時、嚴格地監控信貸資金流向,并對貸款風險事項及早發現、及時化解,安全、穩健地推進信貸結構調整。同時還要建立貸款發放與收回激勵約束機制,對營銷貸款多、到期收回率高的員工按貸款額度一定比例進行獎勵,若貸款有風險苗頭,那么就采取“誰放釣竿誰來收”的辦法,責任到人,定期限、定目標,保證其轉化和收回,若收不回,則責任人員予以賠償,貸款償還后,從收回的貸款本息中返還責任人。要通過對信貸管理制度的嚴格執行,來保證新增貸款結構的合理和投向的安全。

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