銀行界
首 頁 | 業界動態 | 銀行培訓 | 資格認證 | 在線學習 | 政策法規 | 銀行理財 | 專家觀點 | 品牌中小銀行 | 中小企業金融服務
城商行 | 農村金融 | 全國股份制銀行 | 外資銀行 | 分支行動態 | 貸款通道 | 銀行會客廳 | 銀企對接 | 企業融資 | 信用查詢
信用卡 | 銀行股票 | 論文集錦 | 焦點人物 | 機構分析 | 貸款產品 | 媒體視覺 | 行業會議 | 人才市場 | 休閑BANK | 銀行社區
搜索: 高級搜索
您當前的位置:首頁 > 論文集錦

淺析不良貸款形成原因及解決措施

時間:2014-08-28 17:51:44  來源:銀行界網  供稿單位:中國郵政儲蓄銀行淮北市分行  作者:周衛紅

    一、不良貸款的定義   

    不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款,是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息,或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。

    我國自2002年全面實行貸款五級分類制度,該制度按照貸款的風險程度,將銀行信貸資產分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失(具體見下表)。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。

貸款五級分類表

QQ截圖20140828180259.jpg

    二、當前背景

    銀監會發布的最新數據顯示,截至2014年一季度末,商業銀行不良貸款余額6461億元,較年初增加541億元,不良貸款率1.04%,較年初上升0.04個百分點,達到近三年來的最高水平。有關專家認為,不良貸款率上升凸顯宏觀經濟增長放緩背景下,金融業風險正在集聚,預計今年銀行業將持續面臨不良貸款上升的壓力。

    2014年3月末,淮北市銀行機構不良貸款余額6.5億元,比年初增加了6412萬元,增長較快。

    三、不良零售貸款形成的主要原因

    金融企業不良資產的形成原因是紛繁復雜的,一般認為,在成熟的市場經濟國家,這種風險主要是由于銀行自身經營管理不善造成的,而我國不良貸款產生的原因卻迥然不同。下面主要從宏觀經濟環境、銀行自身經營管理和信用與法律環境三個方面,對不良資產的成因做一些探討。 

    (一)宏觀經濟環境 

    首先經濟周期是一個重要的因素。經濟社會的經濟發展會呈現出經濟繁榮和經濟蕭條之間的循環波動,銀行的不良貸款發生率也會隨之波動。在經濟繁榮的時期,借款人的獲利能力普遍提高,并且有較好的預期,當期的財務狀況優良,不良貸款發生率較小;而在經濟蕭條期則相反。其次銀行和其客戶都處在宏觀經濟這個大的市場環境之中,宏觀經濟的各種經濟政策的變化(如:財政政策、貨幣政策、產業政策及環境等)都可能引發不良貸款的生成。

    以產業政策及環境為例,淮北市屬于典型的煤炭資源型城市,煤炭稅收收入在全市財政收入中占比相對過高,隨著近年來煤價持續走低,全市財政收入、煤炭稅收收入及煤炭稅收占比逐年下降(具體見下表),同時與煤炭行業關聯度較高的相關產業如煤礦機械設備銷售收入亦大幅下降。在這樣的產業環境影響下,我行的相關零售貸款客戶出現不良貸款的概率大大增加,具體表現為銷售收入急劇下滑、應收賬款金額及周期增加,資金鏈斷裂等。

近年淮北市煤炭稅收收入及占比一覽表

QQ截圖20140828180325.jpg

    (二)銀行自身經營管理 

    1、主要經營管理者的風險理念。銀行是經營風險的的機構,銀行主要經營管理者的風險理念及風險偏好決定了其資產質量的好壞。一般情況下,貸款資產組合主要考慮安全性(流動性)、收益性和風險性三種因素,如何選擇亦主要取決于銀行主要經營管理者。冒險激進型的管理者,更多的考慮資產的收益性,其安全性指標變低、風險性指標變高;保守謹慎型的管理者,更多的考慮資產的安全性,其收益性和風險性指標就會變低。

    2、績效考核體系。經過多年的發展,雖然銀行績效考核體系設置逐步科學合理,但依舊呈現風險內控指標分值低、經營注重短期化、風險滯后的傾向。在績效考評指標設置上,考評指標較側重規模擴張與短期效益最大化,打破了收益與風險的平衡,這必然埋下各種風險隱患。

    3、合規風險。三查制度,即貸前調查,貸中審查,貸后檢查,是銀行貸款最基本的制度,但在實際運行過程中,由于各種主客觀因素,這項制度執行不到位,監督不得力,查處不嚴格;重貸輕管,重放輕收的現象日益突出;“人情貸”、“謀私貸”“盲目貸”等各種違規貸款時有出現,三查制度流于形式。

    (三)信用與法律環境 

    信用是市場經濟的靈魂,是整個社會賴以生存和發展的基石。而銀行作為市場經濟中的核心企業之一,信用環境對銀行的影響力是巨大的。信用環境涵蓋了誠信、道德、文化等軟實力因素,這些因素會長期影響、制約貸款質量。信用環境差的區域,部分貸款客戶誠信不夠、道德水準不高、企業文化建設基礎不牢等,盡管其經濟基礎、發展前景并不差,但硬不及軟,其中一些客戶盡管有還款能力,但還款意愿很差,對銀行貸款構成潛在威脅,嚴重影響銀行資產質量和經濟效益。更糟糕的是,這些壞的客戶反過來又影響信用好的客戶,最終導致該區域貸款客戶整體失信。

    法律環境對銀行同樣重要,一般情況下,部分不良貸款是通過司法途徑收回的,一些地方有法不依、執法不嚴、案子不破不立等現象突出,最終銀行贏了官司輸了錢,進一步破壞了當地的信用環境。

    四、不良零售貸款控制措施建議

    上文主要從宏觀經濟環境、銀行自身經營管理和信用與法律環境三個方面分析了不良零售貸款的形成,由于宏觀經濟環境、信用與法律環境屬于外部環境,所有的銀行企業都身處其中,很難單獨進行改變。因此下面主要從內部因素——銀行自身經營管理方面并結合郵儲銀行淮北市分行實際情況探討不良貸款的控制措施。

    (一)主要經營管理者應樹立合規經營、穩健發展理念

    合規經營是銀行業存在和發展的根本前提,也是銀行業安全穩健運行的關鍵所在。合規經營對于有效防范銀行業的信用風險、市場風險、操作風險等其他風險,促進其穩健經營至關重要。作為金融機構的第一責任人,該機構主要經營管理者應堅持合規經營、穩健發展的理念,貸款資產應在充分考慮安全性(流動性)的基礎上,有機組合其收益性和風險性。

 1/2    1 2 下一頁 尾頁

發表評論 共有條評論
用戶名: 密碼:
驗證碼: 匿名發表

·1號罰單折射銀行違規放·銀行攬儲暗戰
·央行定調加強逆周期調·銀監系統2018年開出逾
·時隔三年,央行再度全·央行:下調金融機構存
·2019銀行“嚴監管”仍·央行:加強存款準備金

圖片新聞

2018年商業銀行核銷不良貸款9880億元
央行整治拒收現金工作成效顯現 保障消費者自主選擇權
資管新規出題 機構轉型迎考
銀行資產質量持續改善

熱門點擊

2012年銀行業金融機構資產總額
2010我國銀行業資產結構

在線調查

2019年您對哪家全國股份制銀行服務最滿意?
  •  中國農業銀行
  •  中國工商銀行
  •  中國建設銀行
  •  中國銀行
  •  交通銀行
  •  中國郵儲銀行
  •  中國光大銀行
  •  中信銀行
  •  中國民生銀行
  •  興業銀行
  •  招商銀行
  •  華夏銀行
  •  廣東發展銀行
  •  平安銀行
  •  浦發銀行
  •  浙商銀行
  •  渤海銀行
  •  恒豐銀行
  

廣告服務 | 關于我們 | 服務內容 | 聯系我們 | 加盟合作 | 免責條款 | 招賢納士

Copyright © 2002-2011, tbankw.com Inc. All Rights Reserved!

主辦單位:中聯銀信(北京)管理咨詢有限公司

本站法律顧問:北京貝邦律師事務所 姜波

版權所有:銀行界 京ICP備10000166號

京公網安備110114000920號

 
国语自拍精品视频-国语自产精品视频-国产精品香蕉视频在线