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小微企業貸款“三查”的注意事項

時間:2016-02-25 10:09:59  來源:零售銀行  作者:郭登魁

  最近一段時期,國內銀行小微企業貸款不良率普遍上升,除宏觀經濟增速放緩的因素外,銀行貸款“三查”做得不到位也是重要原因。

  Q: 如何有效識別貸款人信息的“真偽”?

  A: 調查人員貸前要做好“聽”、“查”、“核”、“析”。

  小微企業業務與大中企業相比,在風險特征方面具有自身鮮明的特點,主要體現在:第一,單個小微企業應對經濟周期波動的能力較差,經營失敗的可能性較高,具有“快生速死”的特點。據統計,我國中小企業平均生存年限僅為3.7年,美國小企業60%存活不超過4年,40%存活不超過2年。第二,小微企業經營機制不健全,財務報表不完善,信息不透明程度較高,銀行很難通過傳統模式發現小微企業的真實承貸能力。由于具有以上特點,銀行對于小微企業貸款貸前調查、貸中審查、貸后檢查的質量就顯得非常關鍵。

  小微企業 “三查”的重要性

  最近一段時期,國內銀行小微企業貸款不良率普遍上升,除宏觀經濟增速放緩的因素外,銀行貸款“三查”做得不到位也是重要原因。本文下面列示的兩個小微企業不良貸款典型案例即從實證角度闡釋了貸款“三查”在保障小微企業資產質量方面的重要性:

  案例一:

  借款人王某,在A銀行貸款150萬元,男,2009年開始隨父經營某經貿有限公司,注冊資金51萬元,借款人出資占比22%,主營業務為批發、零售熟食品等;配偶顏某,與借款人共同經營熟食品生意;擔保人王某,女,原為借款人公司員工,2013年出資成立某某商貿有限公司,在本地有房產。根據借款人提供的近3個月的銀行流水測算,其年銷售收入約600萬元。

  A銀行發放貸款后不到6個月,貸款即因借款人資金鏈斷裂發生逾期,最終全部形成不良。根據A銀行事后調查,該筆貸款發生風險的直接原因為:1.借款人公司內部經營出現問題,經營賣場壓款情況較為嚴重,結算周期延長,從而造成公司現金流減少、資金周轉困難;2.公司對外盲目投資失敗,借款人新投資餐館因經營不善已關門,進一步加劇了資金周轉困難的程度;3.銀行部分貸款資金被借款人配偶挪用于民間借貸,未能及時收回,是造成資金鏈短裂的直接誘因。

  而深入剖析后可以發現,A銀行在貸款“三查”方面存在著以下突出的問題:

  1.現場調查不夠細致。雖然經辦客戶經理對借款人辦公場所進行了上門調查和了解,但并未實際查看其經營賣場及倉庫情況,也未通過賣場租賃方進一步了解和核實借款人的經營情況、結算方式及周期、購銷合同的真實性等重要信息,對其經營情況僅以紙面合同、近期流水及借款人口述等加以推斷,為后期未能及時發現借款人經營陷入困境的情況埋下了伏筆。

  2.對借款人經營收入的推斷不夠合理,存在“以押定貸”、“以流水定額度”的傾向。客戶經理在貸前調查中對借款人銷售收入及資金需求的測算不夠合理:首先,其選取的近三個月流水為銷售回款旺季的前一年11月至次年1月期間的銀行流水,以此為平均額推算全年銷售收入顯然存在高估的較大可能性;其次是對借款人的資金需求并未按其實際經營情況進行合理測算,而是僅套用銀行“三查”模板中以“凈資產”測算“貸款金額”為貸款依據。

  3.對貸款資金真實用途未做到有效識別。A銀行客戶經理在風險發生前幾個月的一次貸后檢查中即已經發現借款人提供的兩個不同收款方企業實為同一自然人的關聯企業,且合同金額較大。按照常理分析,此類零售單價較為低廉的熟食品,如果按合同金額進貨,需有龐大的倉庫支持,真實性不足,但客戶經理并未對此進行核實,也就未能發現這些貸款資金的真實用途。后經銀行催收人員了解,該筆資金實際被借款人配偶挪用于民間借貸。

  4.風險預警機制不夠全面,對部分風險信號未能及時發現和處置。借款人在A銀行申請貸款的同時,其配偶亦在他行同時申請了一筆160萬元的貸款,家庭負債大幅增加,而A銀行卻未能及時發現和采取風險防范措施。

  案例二:

  借款人李某,女,在B銀行貸款480萬元。配偶張某原在當地為某管材有限公司某區總代理商打工,2005年開始自立門戶經營建材、五金生意,2010年注冊了一家水電物資商場,屬個體工商戶,地址在某商業街。調查報告顯示,其年銷售額為4000萬元。該筆貸款的抵押物是建于2008年的一座6層臨街商住樓,1層為商鋪,當時用作借款人倉庫,2-6層為住宅,抵押部分為1-4、6層。負債方面,截至當年5月,張某在銀行貸款余額共有412萬元,共有信用卡額度15萬元。當年12月,客戶未歸還當期本息并失去聯系,剩余467萬元本金成為不良貸款。

  該筆貸款出現風險的直接原因是借款人家庭負債沉重,且頻繁參與民間借貸,在商場經營業績持續下滑的背景下,難堪重負,最終出現資金鏈斷裂。

  而B銀行的貸款“三查”同樣存在著較多問題:

  1.貸前調查階段,B銀行未對借款人周邊朋友和親戚進行必要的走訪。后來,B銀行在催收過程中發現借款人周邊人員對借款人參與民間借貸的情況較為了解,如果貸前調查時能對這些情況多加了解,該筆不良貸款就極有可能被避免。

  2.貸中階段,審批人員未進行現場調查,而是僅根據客戶經理上報資料的進行審批,對于借款人的人品、當地口碑和民間融資情況等無法深入了解,也很難準確識別借款人賬戶流水與其經營情況的匹配度等關鍵信息,導致最終無法準確判斷該筆授信潛在的信用風險水平。

  3.貸后階段,由于小微企業貸款存在金額小、筆數多等特點,B銀行受人手所限,多個崗位均為兼崗,貸后管理工作無法做到像對公企業一樣細致。雖然B銀行客戶經理在風險發生前的兩個月均對該客戶進行了現場走訪,但只是走馬觀花,未能有效識別客戶風險信號。

  從以上案例中,我們可以深刻體會到貸款“三查”對于小微企業貸款的重要性,可以毫不夸張地說,貸款“三查”之于小微企業貸款,可以達到“基礎不牢、地動山搖”的影響程度。

  貸前調查“軟硬結合”,去偽存真。

  貸前調查是小微企業貸款 “三查”的重中之重,因此,有效識別信息的“真偽”是銀行每個貸前調查人員必須掌握的基本技能。建議銀行貸前調查人員在敘作業務時,可以從以下幾方面入手,去偽存真,抽絲剝繭,逐步還原借款人的真實現狀:

  1.“聽”,即若條件允許應盡量去生產銷售的一線進行調查,先聽取借款申請人的介紹講述,引導客戶主動介紹公司的經營、生產、銷售情況,并對重點問題進行詢問或深入交流,對客戶有一個初步的了解和判斷。

  2.“查”,即要查實借款人的相關資料,并要求全部查驗原件,保證資料的表面真實性。

  3.“核”,即要對資料內容、抵質押物情況、保證人情況等進行核實。通過核實,要對借款主體的經營情況、借款用途的合法合規性等進行了解并做出判斷。銀行“流水”是貸前調查需搜集的必要材料,但對流水核查的方式不僅限于“親見銀行打印”等,還需對原始的進貨發票、憑證、記帳流水等進行核實。另外,還需對企業主要供應商、銷售商的結算量進行核實,以驗證客戶經營的真實現狀。

  4.“析”,即要通過上述查核手段,對借款人的經營效益及貸款風險進行綜合分析,做出貸與不貸、貸多貸少、貸長貸短的評價和判斷,而不是盲目地以“押”定貸,以“流水”定額度。

  除此之外,在當前風險高發的市場環境下,貸前調查還要做到“軟硬兼施”、綜合判斷,即既要重視所收集的客觀資料,如數據、流水、稅單等“硬性”方面,又要重視行業評價、鄰里口碑等難以用數據、文字反映的“軟性”因素,利用“硬”性資料的準確性,結合“軟性”資料的靈活性,對借款人的情況做出客觀、全面的評價。

  貸中調查勤走訪,防民貸。

  貸中方面,審貸人員也應適當加強現場調查,如對借款人周邊朋友和上下游合作伙伴的走訪,便可很大程度地降低借款人因人品、虛假或參與民間借貸而發生不良的概率,因此建議銀行可將客戶經理與審批人員的現場走訪納入“三查”模板,作為規定動作加以要求。此外,盡管小微企業貸款的借款主體是個人,但其還款能力主要還是受經營主體的經營業績影響,因此經營主體的貸款卡和企業征信記錄等也應作為“三查”模板的必查項。最后,鑒于目前民間借貸的普遍性與負面影響,建議銀行對于借款人流水中出現“借款”、“還款”等敏感字樣的情況應深入調查,在排除涉及民間借貸的可能性后方能給予授信。

  貸后調查依經驗,看癥結。

  貸后方面,要在批量風險預警機制的基礎上,根據小微企業貸款業務的特點,適當加大“個性化”風險排查力度。有銀行從業人員根據多年從業“教訓”,總結出小微企業的幾大癥結,分別為:

  第一種癥結:盲目投資,無序擴張。該種癥結又分為兩種情況:第一種情況是在小微企業起步階段,小微企業主存在經營定位不清晰,經營無方向的弱點,什么賺錢投什么,什么賺錢干什么;第二種情況是在小微企業發展上升階段,個別小微企業主有了較多積累,于是對企業和自身能力具有了“超強”信心,從而進入“多元化”經營時代。 很多小微企業主開飯店、投礦產、開發地產……連鎖一片一片開,經營一串連一串,無規劃、無分析,無序擴張。企業經營表面上“紅紅火火”,實質上各方面管理無法跟上,投入產出不成比例,最終往往從失控走向失敗。

  第二種癥結:廣泛融資,無度借款。個別小微企業主融資無規模、借款無上限,多家融資、多處融資。借入資金量遠超出企業的經營規模和還款能力,資金周轉十分緊張,銀行不抽貸時還能勉強維持,一旦一家抽貸,立馬走向崩潰。

  第三種癥結:高息借貸,飲鴆止渴。該種癥結也分為兩種情況:第一種情況是 “自尋死路”,在當前小微企業 “融資難”的情況下,小微企業主之間有短期、小額的資金拆借行為實屬正常,但部分小微企業主出于實業經營太辛苦、利潤增長太慢的考慮,最后做起了資金生意,甚至挪用銀行貸款用于民間借貸,極易因“下游”借款方無法按時還款而受到牽連,走入萬劫不復的深淵;第二種情況是 “被逼無奈”,個別小微企業主,因臨時資金周轉困難,本想借“高息”資金暫時緩解企業經營危機,不料卻進入高息“死循環”,最終因財務負擔過重而被拖垮。

  第四種癥結:鞠躬盡瘁,病而后已。個別小微企業主出于節約成本的考慮,在經營上盡心盡力、事必躬親,甚至集管理、營銷、司機、會計等多種角色為一身,夜以繼日,最后導致自身身體健康出現問題,企業就此失去支柱,全盤皆輸。

  第五種癥結:缺乏規劃、資金錯配。個別小微企業主對企業的資金安排無長遠計劃,不是買入固定資產(辦公場所)長期占用流動資金,就是對賬期過于樂觀,往往由于資金期限錯配、回款不暢等原因導致資金鏈斷裂,企業倒閉。

  第六種癥結:內訌內耗,抽空企業。個別合伙制小微企業的股東之間相互不信任,或對其他股東的經營策略不認可,引起內訌,常常出現中途撤資,甚至合伙人相互設局的情況,最終導致企業走向失敗。

  第七種癥結:擔保拖累,殃及池魚。小微企業主經營中相互“抱團”取暖,互相支持是一種普遍現象,但也有個別小微業主僅憑江湖“意氣”,不考慮后果和法律責任出具過多擔保,最后常常因擔保代償而被拖入絕境。

  第八種癥結:僅靠關系,渠道單一。個別小微業主本身經營規模不大,產品競爭力一般,僅依靠單一固定合作“關系”維持經營,經營集中度風險過高。一旦關鍵下游或“關系”渠道出現問題,企業便會立刻失去正常經營能力,導致經營失敗。

  第九種癥結:不良嗜好,損害企業。部分小微企業主或股東存在不良嗜好或在經營企業過程中沾染上黃賭毒等不良習氣,造成無心經營或經營業績持續下滑,最終拖垮企業。

  這些癥結部分都可以在貸前調查或貸中審查中發現蛛絲馬跡,然后在及時或精準的貸后檢查中準確加以甄別。因此,銀行的客戶經理應與貸后管理人員積極配合,加強有針對性的風險預警與排查,對于此類風險信號盡量做到早發現、早預警、早處置。

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