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小企業貸款發展趨勢

時間:2013-04-12 17:09:49  來源:銀行界網  供稿單位:淄博建行  作者:楊帥

    一、經營機構專業化

    以專營機構經營小企業貸款是國內外通行的做法。其原因主要包括:一是對信貸經理而言,小企業貸款客戶潛在風險較大,缺乏合規足值的抵押物,信貸經理的工作較多,從事小企業貸款的積極性不高;二是對銀行而言,經營管理單筆貸款的交易成本基本固定,大客戶貸款額度較大、經營成本較低、對考核指標完成的貢獻大,小企業客戶則不具備這些特征。如果將大中小客戶放在同一機構內經營,經營機構會不由自主地將大客戶作為工作重心,影響小企業客戶的拓展與經營,因此,必須以專營機構的方式推動小企業貸款。

    從實踐操作來看,無論是國內的銀行還是國外的銀行,無論是全國性的大型銀行還是地區性的中小銀行,在經營小企業貸款業務時,基本都設立了專業的經營機構。四大國有商業銀行、招商銀行、民生銀行等全國性的銀行都在總行或分行層面專設小企業經營機構。地區性的銀行也結合自身特點,設立專營機構專注于拓展小企業貸款市場。

    二、業務處理高效化

    通過標準化的產品設計,采用批量化的處理方式,實行“信貸工廠”的作業模式,精簡業務流程,逐步提高小企業貸款的業務處理效率也是各家銀行的努力方向之一。這樣做的原因主要在于:一是小企業客戶資金需求較急切、占用時間較短、需求頻率較高,雖然這類客戶對貸款成本不是很敏感,但對放款速度要求較高;二是銀行同業小企業貸款競爭更加激烈,貸款新產品的生命周期越來越短,為了在小企業貸款市場上賺取足夠的利潤,必須對信貸市場發展的動態有較好的把握,并寄希望于更加富有效率的業務流程。總之,小企業貸款適宜采用零售的模式運作,為提高市場占有率,必須提高業務處理效率。我行為提高小企業貸款業務處理效率,在國內主要城市和部分百強縣建立了226家“信貸工廠”模式的小企業經營中心。

    三、抵押擔保靈活化

    小企業客戶由于存續時間較短,自身綜合實力較弱,普遍缺少合規足值的抵押物,這也是造成小企業貸款難的重要原因之一。對此,銀行業金融機構逐漸拋棄“磚頭文化”,在抵押擔保方面進行靈活的設計,降低對土地、房產等傳統抵押物的依賴。在做小企業客戶的貸款分析時,銀行正在逐漸轉向更多地強調客戶的支付能力,較少強調抵押品。

    雖然目前國內部分地區抵押登記機構在辦理抵押登記時,將機器、車輛、家畜、林地等排除在外,但允許動產質押將給小企業融資帶來更多的便利,各家銀行也在拓寬小企業貸款抵押物范圍方面進行了積極地探索。例如民生銀行逐漸推出動產質押、應收賬款質押、知識產權抵押、供應鏈融資、核心企業供應商、超市供應商、市場管理方+商鋪承租權擔保以及商圈、行業協會內的互保、聯保等抵押擔保模式。

   四、信用評級人性化

    小企業貸款的信用評級必須更多地依賴軟信息,以對軟信息的全面把握充分揭示客戶的還款意愿。其原因在于:一是小企業經營管理不規范,缺乏真實的財務報表和數據,銀行獲取小企業信息的渠道極其有限,必須更多地依賴軟信息;二是小企業主在本企業經營管理、貸款決策中發揮著主導作用,其個人的還款意愿即代表著整個企業的還款意愿,必須對企業主個人的人品和還款意愿進行深入分析;三是小企業客戶的還款意愿比還款能力更加重要,評價其還款意愿同樣依賴軟信息。因此,在小企業貸款的信用評級中,必須提高非財務指標、反映企業經營活力的指標、歷史信用記錄指標、發展潛力指標、企業上下游關系指標、銀企關系指標的占比,增加企業主個人因素在信用評級中的權重。

    小企業貸款信用評級是解決信息不對稱、揭示信用風險的有效方法。抵押擔保不再是貸款風險的決定性因素,貸款風險發生后處置抵押物往往并不奏效,風險的暴露主要根據其違約歷史記錄及小企業主個人信用狀況進行分析。這決定了通過長期的業務合作充分了解客戶的軟信息,充分借助于外部信息,進而應用于信用評級將是小企業貸款的發展趨勢之一。

    五、貸款定價精細化

    《巴塞爾新資本協議》要求,貸款定價需依照經濟資本管理的思想,將貸款的風險覆蓋因素融入定價之中。由于小企業貸款的風險較大,如果按照經濟資本的理念評價銀行的盈利,則必須為小企業貸款制定較高的定價。雖然理想狀態的貸款是根據客戶的信用等級靈活設定貸款利率,但是信息不對稱等直接決定了很難對小企業客戶進行準確的信用評級。因此,銀行必須充分利用利率開放的市場環境,引入利率風險定價機制,綜合考慮資金成本、市場需求和風險溢價水平,在小企業貸款定價上實現精細化。

    為了對小企業客戶進行靈活的貸款定價,國內外商業銀行代表性的做法是建立利率定價模型,細分貸款利率。美國富國銀行開發出3個利率定價模型,為小企業貸款確定合理的利率水平。浙江臺隆商業銀行充分考慮資金供求情況、民間借貸利率以及競爭對手的利率定價,結合客戶的貸款用途和對資金價格的承受力,將利率水平細化設置為50多個檔次,實現“一戶一價”、“一筆一價”、“一期一價”,并根據具體情況適時調整,努力實現利率浮動范圍內的市場化。

    六、風險管理信息化

    建立統一的數據倉庫和管理信息系統是銀行現代化的必由之路。從銀行業發展的規范要求看,《巴塞爾新資本協議》對數據庫建設和信息技術系統提出了明確的要求。另外,該協議提出的內部評級法也要求要有強大的管理信息系統加以支持。從小企業客戶自身的特征看,小企業客戶數量眾多,銀行難以將公司客戶的風險管理模式應用于小企業客戶。正因為如此,各家銀行紛紛引入管理信息和信息技術支持的決策和控制機制,以幫助管理和控制小企業貸款風險。通過計算機信息系統管理小企業貸款將是未來的發展方向之一。

    七、激勵機制綜合化

    在績效考核方面,對小企業貸款信貸經理的激勵同時兼顧貸款筆數和貸款金額。設計激勵機制時單獨考慮貸款金額,將會誘導信貸經理片面追求貸款金額,從而存在傍大戶的傾向。而單獨考慮貸款筆數,將有可能誘導信貸經理不顧個人能力和精力的限制,盲目發展業務,不可避免地存在逆向選擇問題,從而埋下風險隱患。

    在責任認定方面,要求信貸經理對整個貸款周期負責,并建立盡職免責機制。其理由在于,銀行小企業貸款資產質量的高低,主要取決于信貸經理在貸前對客戶還款意愿和還款能力的準確分析,在貸后對客戶經營狀況和還款能力的持續監控。信貸經理的責任心和工作質量在很大程度上決定著小企業貸款的質量,為了提高其責任心,自然要求其要在整個貸款周期內對貸款質量負責。但為了鼓勵其積極發展業務,需要設置免責機制。
 

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