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銀行探路小企業融資:大數據審核+企業主房產抵押

時間:2016-08-31 12:05:50  來源:證券時報  作者:孫璐璐
  經濟下行期,往往伴生的是企業有效融資需求不足與銀行“惜貸”。不少銀行業人士反映,就企業的融資需求來說,目前產能過剩行業中的大型企業,由于盈利持續下滑甚至為負,導致現金流枯竭,只能以滾貸、續貸、貸款展期等方式避免債務危機的爆發,不少這類企業的新增貸款甚至只是用來償還前期貸款的利息;經營狀況相對較好的大企業,因有利潤做支撐,外部融資需求相對較低,且可通過發債等直接融資方式籌得成本更低的資金。
 
  對小微企業來說,情況則更為復雜,經營困難的企業在市場的競爭下多半歇業,即便苦撐融資需求也不高;而生意“紅火”或處在轉型的企業,通過銀行籌得相對便宜資金的難度依舊很大,也就是說,小微企業“融資難、融資貴”的難題依然沒有得到實質性改善。
 
  不過,不論是企業主動調整結構,還是監管部門要求加大支持力度,不少銀行都開始向小微企業傾注更多注意力,即便小微企業整體的融資環境仍艱難,但局部改善的跡象在顯現。深圳,是全國小微企業占比名列前茅的城市,依托企業自身較好的創新性和發展性,加上政府信息公開共享,一些銀行開始探索適用于當地小微企業的信貸融資模式。
 
  以大數據測算
 
  減少人工干擾
 
  銀行之前較少顧及小微企業,主要是因為雙方的訴求并不匹配。建設銀行深圳分行行長王業對證券時報記者表示,發展小微企業,實際是商業銀行面臨的外部環境與內部機制的一場博弈,主要難點在于原有的考核機制和審批機制不適用。
 
  王業稱,從外部看,小微企業客戶數量龐大、需求金額小、經營不規范、資料不齊全、公賬和私賬不分等特點,導致銀行難以核實小微企業的真實經營,無法滿足小微企業小而急的資金需求;從內部機制來看,貸款出現風險后的責任追究、小微企業信息缺乏驗證手段、沒有合適的貸后監測機制、耗費的成本與實際收入不匹配等現實,導致銀行難以真正意義上投入到發展小微企業的服務中。
 
  “責任追究往往是銀行內部繞不過的坎。這也使得客戶經理實地核實小企業信息費時費力,延長了貸款審批流程,從而無法滿足小企業‘短、頻、快’的資金需求。因此,發展小企業金融,怎樣改變考核機制、減少人工干涉,同時又能把握企業的實質風險是關鍵。”王業稱。
 
  包括銀行、監管部門在內的各方都在調整對小企業放貸的考核方式,以求刺激銀行的放貸動力。據深圳銀監局副局長陳飛鴻介紹,為激發深圳銀行業服務小微企業的積極性,深圳銀監局先后出臺了《深圳銀行業小微企業金融服務監管評價辦法》、《深圳銀監局小微金融服務工作指引》等一系列指導性文件,通過網點準入名額獎勵、監管指標差異化考核、先進銀行通報表彰等措施,加強窗口指導,推動銀行持續加大小微企業信貸投入。此外,深圳監管部門還將銀行的創新型中小企業貸款的不良率容忍度提高至5%。
 
  對銀行來說,則是更多地利用大數據加大對貸款的審核,以減輕人工的審核責任。民生銀行深圳分行就通過提高小微貸款不良率容忍度,開辟小微呆賬核銷快速通道,實施小微團隊盡職免責等方式鼓勵員工做大小微貸款。
 
  建行同樣將大數據應用貫穿至貸前、貸中、貸后各個環節。據建行深圳分行小企業業務部總經理劉英華介紹,以該行推出的針對小企業貸款的“云快貸”為例,貸前依托央行征信系統、深圳市信用網、市場監督管理局、法院訴訟服務平臺、深圳市房地產信息系統、第三方房產評估系統、深圳市國稅局系統、合作方平臺等具有公信力的大數據平臺數據,對數據進行綜合分析,還原小微企業的真實經營情況,進而快速選擇符合標準的小微企業客戶群體。
 
  貸中打破傳統線下逐筆的貸款審批方式,將貸款申請從受理到審批集中在分行的中后臺,依靠大數據的模型測算進行處理,避免因審批人的經驗、對信貸政策把握尺度不同導致貸款審批難以標準化。
 
  貸后管理則將原有的銀行貸款經辦人員定期上門走訪,改為分行集中式的非現場預警為主,主要針對客戶經營情況、賬戶行為、貸款資金用途合規性、征信情況、抵押物狀況進行大數據監測預警。
 
  據統計,建行深圳分行云快貸模式通過一年運行,貸款投放167億元,戶均余額270萬元,客戶數達5280個,服務貸款客戶數超過了建行深圳分行近十年來小企業客戶峰值數的2倍。
 
  實際上,記者了解到,上述以大數據為基礎,通過將貸款流程向中后臺集中的模式已在包括國有大行、股份行在內的不少銀行中實行。業內也逐漸形成共識,依托政府部門信息等第三方數據,以“信貸工廠”的集約化方式批量處理小微企業貸款是適宜的模式。
 
  企業主房產抵押受追捧
 
  不過,大數據的模型分析是小微企業貸款的基礎,為防范貸款風險,各家銀行還附加了各種各樣的保障措施,常用的方法包括降低單筆平均貸款規模、將企業貸款與企業主個人信用卡綁定追責、投貸聯動、加大抵押品擔保等。
 
  目前,大部分銀行做小微企業貸款仍偏重抵質押物,多位銀行業人士向記者表示,銀行較難掌握小微企業的貨流和現金流,不敢貿然做信用貸款;通過先從抵押貸款做起,逐步積累對小微企業的了解,消除銀行對小微企業的信息不對稱,再在后續加入信用貸款,則是比較安全的做法。
 
  雖然目前一些銀行對小微企業創新抵質押物,如通過知識產權質押、股權質押等,但對銀行和企業而言,最為“牢靠”且快捷的方式,依然是房產抵質押。
 
  尤其像北上廣深這類房價較高、房產流通性好的城市來說,用企業法人的房產做抵押為小微企業融資不僅流程短、門檻也較低。劉英華稱,建行深圳分行去年7月推出的“抵押云貸”,就是接受客戶提供足值房產抵押為小企業發放經營性貸款,貸款單戶金額不超過1000萬元,額度有效期最長3年并可循環支用,不再設定“企業經營周期必須在兩年以上”等企業經營狀況要求。自建行深圳分行去年推出“云快貸”,目前89%的客戶都是通過“抵押云貸”獲得企業貸款。
 
  目前不少銀行都接受以個人房產為抵押物的企業抵押貸款,甚至在一線城市,銀行更偏愛個人房產抵押,“按目前深圳的房價走勢,個人住宅的保值性更好。房產抵押是主流,其他各種抵押物都是補充方式。”深圳一股份行中小企業部人士稱。
 
  據多位受訪的深圳銀行業人士反映,深圳很多小微企業的企業主都是從華為、中興、騰訊等大企業出來創業的,企業主本身有一定經驗和資產的積累,很多都是享受了深圳房價上漲紅利的高凈值客戶。因此,通過房產抵押可以降低企業貸款門檻,貸款方式更加靈活快捷。
 
  建行深圳景苑支行行長李保奇向記者表示,目前抵押的房產以住宅居多,多會選擇諸如福田區、羅湖區等流轉性較好的區域,且盡量做到抵押人和借款人一致,以提高抵押物的安全性。
 
  足額抵押的另一大好處,則是如果未來貸款變為不良,也有資產可以抵補損失。不過,為了能夠覆蓋中小企業貸款的潛在損失,不少銀行更期待投貸聯動。上述深圳一股份行人士稱,以股權投資收益覆蓋貸款損失風險,是未來銀行服務中小企業(尤其是科創型企業)較為理想的激勵模式,“銀行并不期待能從股權投資中獲利多少,畢竟并非所有股權投資都能成功,但哪怕有1%~2%左右的成功,也足以覆蓋存量貸款的損失。但投貸聯動成功的關鍵在于股權與貸款的利益分配,對銀行來說,成立自有的投資子公司比較理想”。

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