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中國建設銀行踐行普惠金融 助力小微企業

時間:2014-12-11 10:31:17  來源:銀行界網  

    中國建設銀行成立60年來,在新中國經濟建設的洪流中應運而生、砥礪奮進,在國家經濟發展和改革開放大潮中應勢而起、發展壯大,從一家經辦基本建設撥款的專業銀行,發展成為目前總資產超過16萬億元,公司和個人客戶近3億戶,規模、質量和效益等經營指標在全球銀行業名列前茅,《福布斯》全球企業2000強四項指標(銷售額、利潤、資產、市值)綜合排名第二的大型綜合性商業銀行集團。

    近年來,建設銀行認真貫徹中央決策部署,將支持小微企業作為服務實體經濟、實現商業銀行戰略轉型的重要著力點,加大金融產品和服務創新力度,不斷完善小微企業金融服務,支持實體經濟發展。截至9月末,建設銀行服務小微企業客戶488.7萬戶,獲得結算、理財、咨詢等服務支持的小微企業461.3萬戶,小微企業授信客戶24.2萬戶,小微企業貸款余額10915.9億元,累計為54萬戶小微企業提供信貸資金2.5萬億元,對充分就業,服務民生做出了積極貢獻。建設銀行得到了政府、主管部門和企業的首肯和歡迎,獲得了多項榮譽。2011年,李克強總理批示建行服務小微企業“很有成效”。2012年,榮獲中央電視臺“全國服務小微企業最佳創新成就獎”。2013年,榮獲銀監會“小微企業金融服務表現突出的銀行”,榮獲中國中小商業企業協會“2014年度支持中小企業發展十佳商業銀行”。

    總結近年來的小微企業業務實踐經驗,建設銀行不斷清晰大銀行服務小微企業的發展思路和定位,即按照“普惠金融”理念,堅持零售化、批量化服務模式,以小額化、標準化、集約化轉型為導向,不斷提高小微企業惠及面。按照這一發展思路,建設銀行在小微企業機構建設、服務渠道、經營模式、金融產品、系統支持等方面進行了一系列的探索和創新,取得了良好成效。

    一、不斷拓寬小微企業服務渠道  提升金融服務便捷性

    建設銀行在增加小微企業金融服務的機構和網點供給的同時,挖掘網絡渠道對業務的支持作用,建立多元化的服務渠道。

    (一)加強小微企業專營機構建設,形成了專業化的組織體系和經營管理團隊

    2008年,建設銀行在發展戰略綱要中明確將小企業業務作為戰略性業務。2009年,建設銀行在四大行中率先在總行成立小企業一級部,目前,全行37家一級分行中有34家分行成立小企業業務專門管理部門,并在二級分支行組建了286家“信貸工廠”模式的小企業經營中心,覆蓋了全國主要城市和百強縣。建設銀行持續加大培訓力度,培養了一大批專業的小微企業業務人員,建立起了高水平的小微企業經營管理團隊。目前,全行服務小微企業的人員超過一萬人。

    (二)建立網點營銷服務模式,延伸金融服務觸角

    建設銀行借助網點覆蓋面廣的優勢,結合正在實施的網點“三綜合”建設,專門研究推出了營業網點營銷服務小微企業的模式,將小微金融服務觸角延伸到四面八方,更貼近市場,更貼近客戶。逐步打造以網點拓展和維護小微企業客戶為主的前端營銷、以“信貸工廠”業務處理為主的中臺支撐和以系統監測、差別化管理為主的貸后管理組成的營業網點營銷服務小微企業客戶的綜合化體系。

    (三)加強網絡渠道建設,打破時間及空間限制

    建設銀行發揮網絡便利高效的優勢,依托電子銀行渠道研發推出了“24小時不打烊”的網銀循環貸款業務。該項業務將貸款申請、支用、還款與企業網銀相結合,小微企業通過建設銀行高級版企業網銀能夠進行自主支用,隨時可以還款,足不出戶即可辦理相關業務,打破了銀行服務的時間和空間限制,最大限度地解決了小微企業的融資成本,緩解了“融資貴”問題。此外,建設銀行開通了官方網站、善融商務小微企業在線融資申請渠道,進一步提升了融資便利性。

    二、持續優化小微企業經營模式,打造健康發展長效機制

    經過近年來的發展,建設銀行形成了一整套服務小微企業的運營模式、業務流程和技術手段,為促進小微企業業務可持續發展奠定了基礎。

    (一)同業首創“信貸工廠”,建立專業化模式

    2007年,建行第一家“信貸工廠”小企業經營中心在鎮江試點運行。“信貸工廠”強調專業、專注、標準化操作,著力打造“流程銀行”,實行產品銷售和后臺作業相分離,采用審批人派駐,評級、授信、支用同時申報的“三位一體”運作模式,為客戶提供“一站式”服務。自“信貸工廠”模式運行以來,建設銀行不斷推進小企業經營中心標準化建設,在全行推行統一的業務操作規范,實行中后臺信貸操作環節的集中處理,提升集約化經營水平。通過流程之間的緊密銜接,“信貸工廠”極大提高了業務辦理效率,為客戶節省寶貴時間。同時,通過橫向崗位制衡、關鍵崗位分離,提高了風險控制能力,有效滿足了客戶金融服務和銀行風險控制的雙重需要。目前建行約有90%的小微企業業務由“信貸工廠”加工完成,“信貸工廠”已成為建行為小微企業提供服務的核心載體。

    (二)大銀行中率先試行評分卡評價方式,提升客戶精細化管理水平

    在保持傳統評級授信模式的基礎上,2011年,為改變小微企業因財務報表不規范導致貸款受阻的局面,建設銀行進一步細分客戶群體,下沉客戶定位,針對小額貸款客戶開發了小微企業零售評分卡工具,重點考察企業履約能力、業主個人信用和資產狀況,以打分卡方式進行量化判斷。諸多小微企業憑借穩定的現金流、企業主足值的個人資產和良好的信用記錄,獲得了建設銀行資金支持。

    (三)推廣“一圈一鏈一平臺”營銷模式,從散單經營向批量營銷轉變

    小微企業數量龐大,傳統一對一的單兵作戰方式成本高、效率低。建設銀行根據小微企業集群化發展的特征,建立了“一圈一鏈一平臺”的批量營銷模式,借助當地政府、行業協會、市場管理方、擔保機構、保險公司,或者產業鏈中的核心企業的政策優勢、信息優勢、增信優勢,鎖定目標市場,批量篩選優質小微企業客戶。

    “一圈”是商業圈,包括專業市場、產業園區、超市、商業街等,建設銀行對商圈內小微企業進行分層分類,為客戶提供差異化的服務方案。“一鏈”是產業鏈,建設銀行以核心企業為切入點,以真實交易數據為基礎,批量獲取上下游小微企業的采購和銷售信息,為交易穩定的小微企業提供支持。“一平臺”是與政府、保險公司、擔保公司合作搭建的小微企業服務平臺,利用合作平臺的資金優勢、信息優勢、管理優勢,為小微企業增信。

    三、不斷強化金融服務創新,形成了豐富的小微企業產品體系

    建設銀行始終堅持“以客戶為中心”的理念,專注于為小微企業提供專業的金融服務方案,不遺余力地進行產品創新。針對處于不同生命周期階段的小微企業,結合客戶能夠提供的風險緩釋措施,為客戶量身定制金融服務產品。目前,建設銀行已形成了成長之路、速貸通、小額貸、信用貸四大產品體系,推出了40余項全行性產品,區域性特色產品達到百余項,基本涵蓋了小微企業各類融資需求。

    (一)打造拳頭產品,樹立優質品牌

    建設銀行針對為企業信息充分、信用記錄良好、持續發展能力較強的成長型小微企業,建設銀行推出了“成長之路”產品,在對客戶進行信用等級評定,并經授信后為客戶提供金融支持的業務品牌。針對財務信息不充分,但能夠足額有效的抵(質)押擔保的小微企業,建設銀行推出了“速貸通”產品,不對客戶進行信用評級和一般額度授信,依據抵質押為客戶提供信貸支持,很好地滿足了客戶快捷、便利的融資需求。“成長之路”和“速貸通”推廣已有八年之久,多次榮獲最佳方案、優秀品牌等獎項,目前已經成為建設銀行的兩大拳頭產品。

    (二)借助政府增信,研發“助保貸”產品

    為破解小微企業融資缺信息、缺信用的難題,建設銀行不斷加強與政府合作,聯合發揮銀行和政府在信息、資源、管理等方面的優勢,創新了“助保貸”業務模式,使小微企業在政府支持下獲得增信,解決融資難題。“助保貸”自推出以來,深受小微企業歡迎,屢次獲得銀監會、各級政府和廣大小微企業的好評。

    (三)利用大數據技術,創新信用產品

    建設銀行利用大數據技術,基于客戶的歷史數據進行分析和挖掘,根據客戶結算交易情況、信用記錄、納稅記錄、金融資產等方面情況,進一步對客戶進行細分,針對客戶不同特點,創新推出小額信用貸款產品。大數據產品獲得了社會各界的高度認可,“善融貸”獲得銀監會“2013年度小微企業金融服務銀行特色產品”、《亞洲銀行家》“2014年度中國最佳小額信貸產品”稱號,有力提升了我行小微金融企業服務影響力與品牌形象。

    未來,建設銀行將繼續堅持以服務實體經濟為核心,厚貸小微,普惠民生,緩解小微企業“融資難”,為打造中國經濟升級版做出更大的貢獻。

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