互聯網金融這一概念近兩年吸引了無數專業人士和金融消費者的眼球，頻頻見諸報端。而小企業將成為銀行金融服務的重點對象這一觀念，也逐漸成為銀行業共識。當互聯網金融與小企業客戶相逢，會迸發出怎樣激烈的火花？近期，招商銀行正式推出其專門面向小企業客戶的網上企業銀行8.0版——U-BANK8，對這一問題正式給出了業內首份答卷。觀察者從中或能解讀出銀行企業金融服務面對互聯網浪潮的應對思路。
超越“水泥+鼠標”的初級階段
招商銀行行長馬蔚華近兩年再面對媒體時多次強調“銀行也是具有IT屬性的行業”。此言非虛，當年互聯網行業剛剛興起，商業銀行就主動隨之而變革，并憑借“水泥+鼠標”的經營思路迅速打造起網上企業金融服務王國。然而隨著各種新型互聯網應用技術的出現，這種“門戶”型的網上銀行應用模式，本質上始終未能走出“替代柜臺”的角色，逐漸演變為銀行的第二個柜臺，并局限于此。隨著各行業傳統商業模式的互聯網化演變，互聯網及金融觀察者普遍認為，銀行所提供的金融服務模式和內容也必須做出更具有前瞻性的轉變，必須使互聯網超越“傳統柜臺替代者”這一角色。一場商業銀行金融服務模式的“互聯網革命”勢在必行，U-BANK8正是招商銀行對此給出的答卷。
互聯網平臺成為銀行競爭小企業客戶的最前沿陣地
從現實情況看，網上銀行的小企業客戶已經具備了金融生存互聯網化的基本特征。以招行為例，在其超過24萬家網上企業銀行用戶中，完全依賴網上企業銀行而從不在柜臺辦理結算業務的小企業客戶超過6萬家，這預示著商業銀行通過網上企業銀行邁入互聯網金融時代的大門已經打開。
在招行看來，“水泥+鼠標”成為過去，互聯網將成為銀行獲得及經營小企業客戶群體的第一前沿。招商銀行總行現金管理部總經理左創宏向筆者介紹說，招行正在重塑其批發業務模式形態，從主要依靠網點柜臺和客戶經理作為服務客戶的窗口，轉為推動以培育“純網上用戶”為核心目標的產品、服務、渠道資源整合。U-BANK8通過對網上銀行、在線服務門戶、遠程銀行渠道和線下物理網點的有效整合，力圖實現從尋找企業與銀行首次溝通機會到各項業務長期開展的無縫服務和跟蹤。
從行業大局來看，U-BANK8的創新問世，充分說明互聯網時代小企業金融服務的業態將在產品設計、服務渠道及銀行經營理念等各個環節發生深刻變革，更印證了銀行對互聯網平臺在獲取、經營小企業客群等方面的重要性的重視。
U-BANK8：小企業的網上銀行
隨著社會金融深化程度的加深，小企業的金融需求日益多樣化、復雜化，遠非僅限于單純的結算及資金服務，更需要銀行基于其內外部資金流進行衍生增值金融服務。傳統網上企業銀行一方面在功能上主要是將柜臺業務網上化，另一方面則主要圍繞大企業需求特點進行創新。從招行提供的資料上看，U-BANK8打破了這一尷尬局面，緊緊圍繞小企業客戶的金融需求進行創新。
U-BANK8被招行定位為小企業互聯網金融伙伴，其產品及服務深入到小企業商務交易、現金增值、便捷融資、供應鏈金融等四大領域，意在通過全方位的互聯網金融服務助力小企業實現互聯網環境下的價值增長。
圍繞提高企業資金運轉效率這一主題，U-BANK8將網上企業銀行、手機銀行、網點柜臺、自動存取款機等多種交易渠道整合對接，針對小企業在各種交易環境中的資金收付款需求，創新推出公私賬戶一網通、小企業收款通、公司一卡通、記賬寶等全新資金管理工具。
盡管通常缺乏專業投資經驗，小企業也可在U-BANK8的幫助下實現營運資金的保值增值。左創宏介紹說，智能現金池、智能通知存款、智能定期存款等產品，在不影響日常結算需要的前提下，可將小企業閑置資金轉化為可持續創造收益的增值性資產，助力資金管理效益的提升。
以網貸易為核心的U-BANK8便捷融資服務，則致力于一站式解決小企業融資難題。據招行產品經理王曉介紹，網貸易不僅具備額度高、放款快，借款期限靈活等特點，還可當日需要當日貸、先借款后付息、當日還款不計息，實際減輕小企業利息支出負擔，有信心成為小企業首選的網上貸款融資服務。
同時，U-BANK8也可協助小企業密切和優化供應鏈上下游企業的合作關系。通過對網上票據保管箱、電子商業匯票、網上國內信用證、網上國內保理等供應鏈金融產品的靈活應用，小企業不僅可實質性減輕應收賬款對資金運營的壓力，更可借助這類產品的遠期付款特性與招商銀行的信用服務，與合作方建立起穩定互信的長期合作關系，為穩健成長打開局面。
創建小企業互聯網金融新生態
綜合分析來看，U-BANK8所帶來的最大改變一方面在于小企業獲取金融服務不再需要前往銀行網點柜臺，而是直接通過網絡向招商銀行提出金融需求，另一方面，從招行角度來看，以U-BANK8為新起點的小企業互聯網金融平臺不僅有望聚攏海量小企業客戶，也將廣泛開展第三方異業合作，聚集豐富的社會資源及服務提供商，一個全新的金融生態社區正在逐漸形成。招行互聯網金融服務平臺U-BANK8正在朝著銀行金融服務與社會資源有機整合的方向發展，招行將可以在其中扮演傳統銀行服務提供者之外的角色，那就是平臺化經營。
可以想象，小企業將可在招行的互聯網平臺上找到貿易伙伴、進行財務咨詢、獲得投融資支持、運營管理支持及辦公信息化服務等，體驗網絡化的全生態金融服務，而銀行，則因此獲得了傳統柜臺渠道所不能培育的新的發展生機。
在左創宏看來，支持小企業事業堅守與成長的金融新生態，正因互聯網而誕生。未來，技術、資本、資金、商業模式將更為緊密的結合，銀行互聯網金融服務的不斷深化和智能化，將使之成為助力中小企業成長壯大和商業銀行轉型發展的重要力量。
