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錦州銀行董事長張偉:我們是怎樣支持“三小”企業的

時間:2010-05-25 17:00:44  來源:銀行界網  

    我們錦州銀行植根于錦州地區、成長于我國金融業全面開放時代的城市商業銀行。多年來,在家鄉人民關注的目光中,在各級政府以及社會各界的大力支持下,各項業務得到持續、快速發展。目前,資產規模突破500億元,網點遍布東北、華北地區,已經走上了健康、平穩發展的軌道。然而,伴隨著自身的成長,如何履行社會責任一直是我們思考的問題。多年來,我們把立足小企業為基本的市場定位,以“三小”(小企業、小門店、小攤床)為主要服務對象,通過體系建設,摸索出一套行之有效的服務小企業和普通市民的方法和手段,走出了一條支持小企業差異化、特色化發展的道路,促進了經濟社會的和諧發展。截止2010年4月末,我行為小企業發放貸款1,277,665萬元,比去年同期增長59%,占全部貸款的37.77%,共有5,002戶小企業從中受益。此舉,不僅得到了各級領導機關的肯定,也獲得了社會各界的廣泛贊譽。為此,我行連續三年被評為“全國支持中小企業發展十佳商業銀行”。凌海支行還榮獲了2009年度中國“縣域經濟最具影響力十佳銀行。”

一、 問題的提出

    三個故事引發的思考:一是借款無門。成立于1999年的春光包裝機械有限公司,是一家有較好發展前景的小型民營企業。2005年為拓展國際市場,需要改制,急需50萬元投資。企業嘗試過貸款,但是到幾家銀行都吃了閉門羹。政府也曾出面協調,但資金問題一直沒有得到解決,企業不得不放慢發展步伐。二是融資成本高。自謀職業的韓軍創辦了一家家電銷售公司,初始投資靠親戚借款6000元維持。由于后續資金不足,盡管常年辛苦奔波,公司發展仍然緩慢。加上后來的部分資金均來自于民間,利率高達3分,企業利潤中相當一部分被用作支付借款利息,小店的發展仍然是舉步維艱。三是手續繁雜。在人民街市場內經營二手空調的魏莉,曾從事空調銷售、維修多年。經過多年打拼,生意逐漸紅火。夫妻二人就想用自己的一點積蓄加上銀行的部分貸款把公司做大。可經營場地是租的,報表也不能完全適應銀行貸款要求,幾個月下來,銀行貸款仍未到位,繁雜的手續已經讓他們苦不堪言。只好靠自己的積蓄和從他人借高息資金周轉。不但錯過了市場機會,而且影響了企業的發展。
類似的事例使我們深深感到,這些年雖然各家銀行不斷加大對小企業的扶持力度,但小企業融資難,下崗職工就業、創業難的問題仍然普遍存在。不但成為制約經濟發展的“瓶頸”,而且影響社會穩定。作為城市商業銀行,我們在創造自身輝煌的同時,始終把履行社會責任視為企業發展的最高境界。關注小企業、弱勢群體既是我們的責任,也是我們社會價值的具體體現。為此,我行針對“三小”企業融資難,下崗職工創業、就業難這兩個社會問題,有針對性的推出了“百千萬工程”。幾年下來,效果非常明顯。當越來越多的企業和普通市民分享我們的經營成果時,我們“服務社會,造福大眾”的經營理念也真正的深入到了家鄉人民的心中。

二、 具體的做法

(一)做到三個摸清:

    如何做好“三小”企業的金融服務,我們認為首先應摸清三個底數,“三小”企業到底有多少?有哪些需求?融資難在哪里?正確回答和解決這些問題,是全面改善“三小”企業金融服務的基礎。為此,我們采用三種方式進行調研。首先,從當地經委、稅務局、工商局等相關部門查詢掌握“三小”有關情況。其次,利用網絡、廣播采用有獎問卷方法了解“三小”情況。第三,發動干部和員工深入企業和社區,通過面對面的交流、訪談,深入了解企業的困惑與難點。并形成了充分詳實的數據儲備,掌握了目標轄區內所有“三小”客戶的信息資料。

    1、摸清了底數。經過分類整理統計,錦州地區注冊資本200萬元以下的小企業數量達到15300戶,小門店達到57000戶,小攤床達到60000戶。

    2、摸清了需求。據了解,“三小”企業有四方面需求:一是融資需求。小企業、小門店、小攤床合理需求金額共計150多億,實際貸款滿足度只有15%。二是服務需求。包括代收、代付、結算、匯兌、上門接送款,甚至兌換零錢需求,如購物中心,主要需要1元、5元、10元幣種。另有商戶在結算及安裝POS機方面有需求。三是信息需求。我們發現一小部分商戶因規模與銷售網絡欠佳,經營狀況和盈利能力比較弱,處于微利和維持狀態,他們希望能借助我行資源豐富、信息發達的優勢,幫助他們搭建一個平臺,以結識更多的合作伙伴;有的“三小”企業提出利用我行營銷網絡資源做宣傳招商。四是理財需求。我們了解很多客戶對我們的投資理財功能提出了新的要求,希望能夠為其提供更多的理財產品和投資渠道,實現其個人財產保值增值目的。

    3、摸清了融資難因。一是財務信息不完整。“三小”客戶財務制度不健全具有共性,在了解的671戶“三小”企業中,除定額納稅的小攤位業者外,其余95%以上的小企業財務信息不完整,如果以財務報表、對賬單來判定小企業經營水平、風險狀況、還貸能力很難。因此,銀行很難為小企業提供貸款。二是可供抵押資產少。大多數商戶是以房屋租賃經營為主,自身無法提供符合要求的高質量資產抵押,一旦經營出現問題,風險權數將加大。通過對英特購物中心、遼西小商品批發市場的走訪了解,有40戶業者提出貸款申請,抵押物均不符合條件,無法受理其貸款申請。三是審批流程長,手續繁瑣、時效性差。有的商戶急需用錢時,卻遲遲拿不到錢,錯過商機。如抵押登記需要一周才能受理完畢;公證需要所有產權人和共有人全部現場簽字,提供多人房產抵押的,就需要一家老少全部到場。由此,有許多人嫌麻煩,寧可在民間息高借款,也不到銀行申請貸款。四是融資成本高。一筆抵押貸款的附加費用有評估價額3‰的評估費,每個門市房550元、住宅房80元、土地使用權每平方米0.1元的登記費、貸款額3‰的公證費等,加在一起一般要達到貸款額度的2%,讓一些小企業無法承受。從“三小”客戶融資難看,有27%是擔保難,有32%為貸款手續繁瑣,有26%具有銀行認可的擔保方式和還款能力,有62%希望銀行能夠發放信用貸款。

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