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北京銀行“信保貸”系列產品扶持中小企業成為“小巨人”

時間:2010-03-11 13:12:25  來源:銀行界  作者:袁源

“信保貸”系列是針對在北京銀行開戶2年以上、資金結算量大、有一定存款規模、信用記錄良好的忠誠中小企業客戶提供的綜合授信業務,尤其是對一些經營穩定、可提供足值房地產抵押的中小企業,通過綜合授信方式保持長期合作。

  二、產品特色

  1、授信項下業務品種豐富。

  可提供流動資金貸款、票據貼現、保函、開立銀行承兌匯票、承兌票據拆分、開立信用證等。

  2、配套給予一定信用額度。

  北京銀行通過對中小企業經營狀況、信用評級、日均存款、結算行為、合作關系的綜合分析,可以按一定比例配套給予中小企業短期流動資金、無擔保、無抵押、小額信用授信額度。

  3、授信額度靈活。

  根據中小企業的信用評級、結算記錄、銀行信用及還款能力,靈活確定授信額度。

  4、客戶專屬服務。

  依托客戶經理為融資服務平臺,提供中小企業專職服務。

  助業橋系列融資產品

  一、適用對象:

  北京銀行結合中小企業資金管理特點,為幫助中小企業主解決個人融資需求,減少占壓資金壓力,專門配備了助推中小企業主個人業務與公司業務協同發展的“助業橋”系列特色融資產品。

  二、特色融資產品:

  個人商品房按揭貸款

  二手房按揭貸款

  個人商品房轉按揭貸款

  個人房產抵押貸款

  個人車位按揭貸款

  個人授信業務

  六大特色產品

  一、知識產權質押貸款

  知識產權質押貸款是北京銀行“小巨人”中小企業最佳成長融資方案中,為推動首都地區高新技術產業科技成果轉化,促進科技型中小企業發展而精心設計的特色金融產品。該產品主要面向科技型中小企業客戶,要求借款企業以合法有效的知識產權作質押向銀行申請貸款,貸款資金用于滿足企業的正常營運資金需求。該行接受質押的知識產權包括發明專利權、實用新型專利權和商標專用權。

  適用對象:主要適用于能夠以合法有效的知識產權作質押且已將該知識產權所形成的產品推向市場,實現科技成果轉化,所形成的生產經營達到一定規模,具有知識產權實施能力和獲利能力的科技型中小企業。

  產品優勢:以知識產權作為貸款質物;政府主管部門提供貼息支持;所有網點均可受理業務申請,方便快捷。

  二、文化創意企業貸款

  文化創意企業貸款是北京銀行與北京市文化創意產業促進中心聯合推出了支持文化創意類企業發展的貸款產品,開辟了文化創意產業與金融資本對接通道。

  針對文化創意企業所屬行業特點及文化創意集聚區建設的不同用途,北京銀行文化創意企業貸款細分為10類子產品,以滿足不同項目的融資需要。具體包括文藝演出貸款、出版發行貸款、影視制作貸款、動漫網游貸款、廣告會展貸款、藝術品交易貸款、設計創意貸款、文化旅游貸款、文化體育休閑貸款、文化創意產業集聚區建設貸款等。

  適用對象:依法從事文藝演出、出版發行和版權貿易、廣播影視節目制作和交易、動漫游戲研發制作、廣告和會展、古玩和藝術品交易、設計創意、文化旅游、文化體育休閑等行業的文化創意企業,或積極推進文化創意集聚區建設的企業。

  產品優勢:第一,2007年11月,北京銀行率先與北京市文化創意產業促進中心簽訂戰略合作協議,成為首都地區首家針對廣大文化創意企業同時開展無形資產抵押貸款和專業擔保公司貸款的銀行;第二,北京市文化創意產業領導小組辦公室將對符合條件的文化創意企業提供貸款貼息支持。

  三、小額擔保貸款

  小額擔保貸款是北京銀行與北京市財政局、北京市勞動和社會保障局、人民銀行營業管理部共同推出的針對失業人員等四類人群發放的貸款。

  適用對象:城鎮失業人員、復轉軍人、大學畢業生、農村轉移勞動力。

  產品優勢:微利項目給予政府貼息; 55個信用社區免反擔保;銀行提供高效審批。

  四、"融信寶"中小企業信用貸款

  "融信寶"中小企業信用貸款是指北京銀行按照中關村(000931,股吧)科技園區管理委員會、中國人民銀行營業管理部、中國銀行業監督管理委員會北京監管局聯合印發的《中關村科技園區中小企業信用貸款試點工作方案》,推出的為中關村科技園區內注冊、取得高新技術企業證書,并符合中關村科技園區管委會制定的申請信用貸款基本條件的中小企業發放的無擔保、短期流動資金貸款。

  適用對象:在中關村科技園區內注冊、屬于中關村信用促進會會員的高新技術企業,同時,還應具備以下兩條件之一即可申請此類貸款:一是連續兩年入圍"瞪羚"計劃,最近一個年度信用等級達到BB級別以上(含BB-級)的企業;二是累計三年進行信用評級,且最近一個年度的信用等級在BB級別以上(含BB-級)的非瞪羚企業。要求年銷售收入2億元以下(含),百家創新型試點企業全部納入"融信寶"信用貸款試點企業。

  產品優勢:一是對符合條件的中關村科技園區中小科技型企業發放無擔保信用貸款;二是銀行配合政府給予貼息優惠政策支持。三是自2007年9月1日正式簽約以來,在中關村科技園區管委會四家試點合作銀行中業務量排名首位,約占中關村科技園區中小企業信用貸款累計放款總量的80%。

  五、中國節能減排融資項目貸款

  中國節能減排融資項目(英文簡稱CHUEE項目)是國際金融公司根據中國財政部的要求,針對國內工商企業及事業單位提高能源效率,利用潔凈能源及開發可再生能源項目而設計的一種新型融資模式。同時該產品細分為4類子產品,節能服務公司合同能源管理融資貸款、最終用能企業節能技術改造項目融資貸款、設備供應商合作融資貸款、公共事業服務商合作融資貸款。

  適用對象:從事實施提高能源使用效率項目的企事業單位;或者提供產品設計、開發、安裝、應用等實施能源效率項目服務的企業。該項目主要針對符合節能減排條件的項目提供融資。

  產品優勢:第一,北京銀行是全國首家與國際金融公司(IFC)共同推出中國節能減排融資項目的城市商業銀行;第二,支持節能減排的行業領域廣泛,目前北京銀行已針對工業余熱綜合利用、建筑物節能、新能源利用項目等20余個項目展開融資洽談。

  六、以"瞪羚計劃"貸款、留學人員創業貸款、集成電路設計貸款、軟件外包貸款、EMCO合同能源項目貸款為主的專業擔保公司擔保貸款

  北京銀行與包括首創投資擔保有限責任公司、中關村科技擔保有限公司、中國投資擔保有限公司等在內的多家專業擔保公司合作,為中小企業提供各類融資服務。

  "瞪羚計劃"貸款

  中關村科技園區管委會以"瞪羚"寓意高成長中小企業,制定"瞪羚計劃",為"瞪羚企業"提供融資解決方案。

  適用對象:中關村管委會每年5月確認并公布"瞪羚"企業名單(針對園區內高成長性企業),一般是注冊在中關村科技園區的高新技術企業,且為中關村企業信用促進會會員,年總收入規模在1000萬元-5億元之間。

  產品優勢:擔保公司簡化評審程序并執行優惠擔保(基準保費下浮10%)及評審費率;銀行執行基準利率,開辟綠色審批通道;1星級至5星級企業,可獲得貸款貼息率20-40%。

  留學人員創業貸款

  適用對象:中關村科技園區內經中關村管委會留學人員創業服務總部認定的留學人員創業企業。

  產品優勢:擔保費低,中關村管委會給予1%的擔保費補貼;執行基準利率,中關村管委會給予50%的利息補貼;程序簡化,并在全部資料齊備后10個工作日出具意見。

  集成電路設計貸款

  適用對象:經北京市半導體行業協會認定并具備中關村企業信用促進會會員資格的企業。

  產品優勢:擔保公司簡化評審程序并執行優惠擔保(基準保費下浮10%)及評審費率;銀行執行基準利率,開辟綠色審批通道;中關村管委會按一年期基準利率50%補貼利息并給予1%擔保費補貼。

  軟件外包貸款

  適用對象:以在北京市商務局進行合同登記的軟件外包企業名單為準并具備中關村企業信用促進會會員資格的企業。

  產品優勢:擔保公司簡化評審程序并執行優惠擔保(基準保費下浮10%)及評審費率;銀行執行基準利率,開辟綠色審批通道;中關村管委會按一年期基準利率50%補貼利息并給予1%擔保費補貼。

  EMCO合同能源項目貸款

  適用對象:提供"合同能源管理"服務的企業和接受服務的企業。

  項目條件:實施節能項目的收益至少有50%來自能源節約或者能源費用的減少;實施節能項目的客戶單位使用項目實施后節省的能源費用,分期支付項目投資,客戶單位不會因實施節能項目對自身現金流產生負面影響。

  【延伸閱讀】閆冰竹:北京銀行搶灘中小企業融資市場

  擴大內需重任之下,中國信貸余額急增,工、農、中、建四大國有銀行更是大開信貸閘門,似乎是給中國經濟打上一針強心劑。然而,在閆冰竹看來,“保經濟”的重任之下,無論是股份制銀行抑或國有四大行,角色沒有大小之分,竭自己之可能,力保經濟增長,銀行有大小,角色無大小。

  閆冰竹作為全國政協委員、北京銀行董事長,他自稱,這是“草根銀行”的力量。

  保“中小企業”

  《中國經營報》:

  4萬億元刺激內需的資源來源很大一部分來自信貸資金,今年1月份新增貸款達到了創紀錄的1.62萬億元,有消息稱2月份新增信貸達1.07萬億元,你怎么看大量信貸投放量對促進投資的作用?

  閆冰竹:

  這次提出的4萬億元擴大內需政策是四兩撥千斤,溫家寶總理有一句話說,應對金融危機就要靠大量投資拉動。

  在提振經濟的宏觀調控政策下,中央財政對鐵路交通、技術改造、城市設施、環境保護、電網改造、居民住房等投資將大幅增加,貸款有效需求將增長,信貸規模也會相應擴大。金融企業在服務經濟平穩較快發展中確實大有可為,不同銀行有不同銀行的做法。我們是小銀行,在貸款結構上,除了一部分國家重點基礎設施和民生保障工程外,還大量投向中小企業、文化創意產業以及向城鄉一體化等方面傾斜。

  《中國經營報》:

  現在國有大型銀行不僅爭奪大項目,也在爭奪中小企業客戶,北京銀行在這方面有何優勢?

  閆冰竹:

  中小企業融資確實是兩會非常關心的問題。受此次全球金融危機的影響,中小企業的生產經營出現了較大困難,特別是去年9月份以來,中小企業困難加劇,企業效益增幅下滑較快,虧損擴大,減產、停產和倒閉現象增多,直接影響到就業問題。我做的八個提案闡述了中小企業融資服務的問題,不多加贅述。

  在溫家寶總理參加政協經濟界、農業界聯組討論會議上,有委員提到對中小企業扶持的政策很好,但是執行層面總是落不到實處。現在一些大型銀行跟地方政府簽訂不同授信額度的合作協議,一簽動輒千億元,正如上述委員提到,飽的撐死,饑的餓死,吃飽了是否還有動力?央行披露1月份完成1.62萬億元的新增貸款,幾乎占了全年5萬億元新增貸款的三分之一,剩下來還有多少能貸向中小企業呢?而我們前兩月新增貸款150多億元,基本上都投向了中小企業。目前,我們中小企業貸款在北京地區市場份額位列所有上市銀行首位,小額擔保貸款占北京市場份額的97%以上。

  我提出一個觀點,在全社會都呼吁關注中小企業服務的同時,也要有相當數量的中小金融機構為之服務,要鼓勵中小金融機構的發展。有個不太恰當的比喻,就好比要讓北京賽特、燕沙等商場賣低端商品給草根市民,說實在的一般老百姓不會去,而且讓這些高檔商場也為難。我們就是草根銀行,就是要為草根階層和市民服務。說白了,就是不同層次的銀行為不同層次的客戶服務。而中小銀行在很多方面仍受很多歧視,中小銀行給中小企業貸款也得擔待很多的風險和責任。

  《中國經營報》:

  中小企業貸款風險高于一般大企業是一種普遍現象。緩解或者化解中小企業的貸款難道就沒有有效的辦法嗎?

  閆冰竹:

  從我們多年的情況來看,如果能做到有效的貸前識別、貸中風險監控和貸后管理等,中小企業的信貸風險是可以控制的。在這方面,我總結了一些做法:一是加強貸前調查,把握中小企業整體經營情況;二是強化產品設計,在各個環節加入有效監控手段,通過產品的方案設計來控制貸款風險;三是借助專業擔保機構、再擔保機構,在一定程度上降低貸款的最終風險;四是強化貸后管理,化解、降低貸款風險等等。總體來看,我們中小企業整體信貸資產狀況良好。

  另外,從另一個角度認識中小企業風險,中小企業客戶分散,信貸風險也相對分散,而且中小企業對銀行的忠誠度較高,如果采取了有效的風險控制手段,實際上給中小企業貸款就有助于防范和降低整體信貸風險。

  穩健發展最重要

  《中國經營報》:

  經過自去年以來5次降息之后,你們是否測算過信貸增長要達到多少幅度才能覆蓋息差收窄的損失?

  閆冰竹:

  自去年9月以來,中國人民銀行5次調整存貸款基準利率,1年期人民幣存款利率累計下調1.89%,1年期人民幣貸款利率累計下降2.16%,1年期人民幣貸款利率累計下降幅度高于同期存款利率0.27%,而且自10月22日起住房按揭貸款利率可在基準利率基礎上下浮30%。不可否認,這些調整對今年銀行業業績將帶來一定影響,預計銀行業業績增速將放緩。

  利息收窄是既宏觀又具體的問題。在經濟下行期的時候,要讓利給企業。另外,隨著市場化不斷推進,在資本市場、債券市場等直接融資市場成熟的情況下,銀行利率收窄是一種必然趨勢。我們不會單純因為要覆蓋利潤減少來加大信貸投入,還是要根據資產負債結構,給股東一個合理的回報。

  《中國經營報》:

  那在現在不利的情況下,北京銀行有何應對措施?

  閆冰竹:

  一方面,銀行要在保增長加大信貸投放力度的情況下,注重控制信貸風險;另一方面,在存款準備金率大幅下調情況下,商業銀行流動性充裕,這些潛在的流動性資金可以配置到一定的債券資產上,適度分散信貸風險。同時,要降低對息差收入的依賴,就要加強市場研究,抓住市場機會,加快新產品的研究推廣進度,進一步加大中間業務發展力度,創造新的收入增長點,這樣才能避開不利影響,保持盈利穩定增長。

  當然我們還要推進跨區域發展,拓展業務和客戶,在跨區域發展過程中注重發展質量,使異地分行成為新的利潤增長點。

  《中國經營報》:

  談到北京銀行的跨區域發展,在經濟下行期,會不會影響北京銀行異地擴張的計劃?

  閆冰竹:

  說一點影響都沒有不客觀。我們會從快速擴張的態勢轉變為采取穩定擴張。北京銀行目前資本充足率仍保持20%。總而言之,在兼并收購、異地開分支機構等方面都在穩定的前提下做適時的調整。當然,危機中也會有機會。(中國經營報  作者:朱紫云)

  【延伸閱讀】北京銀行行長嚴曉燕:中小銀行應承擔支持中小企業重任

  北京銀行行長嚴曉燕在"銀行業與和諧中國論壇"上表示,雖然美國次貸危機對中國金融業的沖擊有限,但留給大家的思考和啟發是無限的。中小銀行作為金融業的重要組成部分,應積極承擔起支持中小企業、發展綠色信貸的歷史重任,為構建和諧社會做出更大貢獻。

  嚴曉燕表示,服務中小企業是北京銀行的定位,北京銀行貸款客戶90%是中小企業。成立12年來,北京銀行累計向中小企業發放貸款超過3000多億元。在支持中小企業發展過程中,除了優化服務水平外,北京銀行還不斷創新服務產品,加強銀企互動。一方面,為保證中小企業貸款業務的持續成功開展,針對中小企業特點制定有效的激勵約束機制,建立與中小企業貸款業務相適應的信貸文化;另一方面,大力拓展信貸業務以外的其他金融服務,推出適合中小企業需求特點的結算、投資理財、電子銀行等新穎的金融產品和服務,運用各種金融工具,最大限度滿足中小企業的金融服務需求,幫助中小企業全面降低融資成本和運營成本。

  在發展綠色信貸方面,嚴曉燕表示,北京銀行積極調整和優化信貸結構,先后投入了大量資金支持節能環保項目建設,促進經濟金融協調可持續發展。同時,還支持文化創意產業,自去年北京啟動創意產業與金融資本對接工作以來,北京銀行發放的文化創意企業貸款占全市金融機構發放總額的90%以上。另外,為支持首都新農村建設,北京銀行積極拓展遠郊區縣業務,目前已與絕大多數遠郊區縣建立業務合作關系,行區縣網點站北京地區經營網點比例為10%,遠郊區縣貸款余額約200億元,占北京地區公司貸款余額比例為15%。

  "中小銀行必將成為中國金融業發展的重要推動力量,北京銀行將努力打造中國一流現代商業銀行。"嚴曉燕說。

  據了解,截至2008年9月末,北京銀行資產、存款、貸款分別為4030億元、3028億元、1793億元,分別是成立時的19倍、17倍、37倍;2008年前3季度,北京銀行實行凈利潤43.88億元,同比增長80.2%,全行凈資產收益率14.05%,顯示了較強的盈利能力。目前,北京銀行已成為一級資本在全球銀行業排名第178位、綜合競爭力在亞洲銀行業排名第62位、品牌價值在中國銀行業排名第7位、資產規模在城市商業銀行排名第1位的國內重要區域性銀行。

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